La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) ofrece préstamos especiales para ayudar a las familias que no califican para los préstamos convencionales para comprar vivienda. Todos los préstamos de la FHA están asegurados a nivel federal y todos los prestamistas de la FHA han sido aprobados por el gobierno federal para el servicio de los préstamos. En comparación con otros tipos de hipotecas, un préstamo de la FHA es especialmente asequible y fácil de calificar, lo que los convierte en una gran opción para las personas y familias que tienen un presupuesto limitado o un historial de crédito deteriorado.

Parte uno de dos:
Solicitud de un préstamo

  1. 1 Asegúrese de reunir los requisitos para un préstamo de la FHA. Los Préstamos FHA son conocidos por tener requisitos más flexibles que los préstamos hipotecarios convencionales, pero hacer todavía tengo requisitos. Debe ser capaz de cumplir con la mayoría, si no con todos, de estos estándares para calificar. Si no cumple con uno de estos estándares, aún puede ser aprobado para un préstamo si puede probar circunstancias atenuantes.[1]
    • Debe demostrar que ha tenido 2 años de empleo estable en la misma línea de trabajo donde sus ingresos se han mantenido igual o aumentado. Su puntaje de crédito debe ser de 620 o más con menos de dos pagos atrasados ​​de 30 días en los últimos 12 meses, un pago atrasado de 60 días y cualquier otro pago atrasado en los últimos 12 meses o un pago atrasado de 90 días en los últimos 12 meses .[2] Sin embargo, algunos prestamistas pueden aceptar un puntaje de crédito tan bajo como 500, con un 10 por ciento de rebaja o 580 con un 3.5 por ciento de baja, que es el puntaje de crédito mínimo requerido por la FHA para asegurar un préstamo.
    • Su fecha de baja por bancarrota no puede ser dentro de los dos años posteriores a la fecha de asignación de caso de la FHA o tuvo una ejecución hipotecaria en los últimos 3 años. Sin embargo, si la ejecución hipotecaria fue en un préstamo de HUD, entonces es posible que deba esperar más de tres años.[3] Si es así, es probable que no califique para un préstamo de la FHA.
    • Los préstamos de la FHA están disponibles solo para la ocupación de residencia principal. Tienes que querer vivir en la propiedad que estás comprando.
    • También debe, por supuesto, tener el efectivo para pagar el anticipo de su préstamo (el pago inicial mínimo requerido generalmente es del 3.5% del precio de compra).
  2. 2 Reúnase con un prestamista o agente hipotecario aprobado por la FHA en su área. Solo ciertos prestamistas y corredores aprobados por el gobierno federal pueden ofrecer estos préstamos especiales. Para comenzar, busque un agente hipotecario cerca de usted que esté autorizado para hacer préstamos de la FHA. Puede encontrar un prestamista hipotecario cerca de usted mediante el buscador de prestamistas de la FHA disponible en el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos.[4]
  3. 3 Ahorre dinero para un pago inicial. Casi todos los préstamos hipotecarios requieren un pago inicial, un porcentaje del precio total de la compra pagado por adelantado. Si bien los préstamos de la FHA tienen pagos iniciales especialmente pequeños, no son la excepción. Si bien varía según la ubicación, los préstamos de la FHA generalmente les permiten a los prestatarios obtener no más del 96.5 por ciento de financiamiento, lo que significa que usted puede esperar pagar el 3.5 por ciento del costo de una vivienda por adelantado. No hay forma de evitarlo: no puede obtener el préstamo sin realizar este pago único.
    • También puede pedirle a un miembro de la familia que realice el pago en su nombre, aunque el miembro de la familia debe escribir una nota que indique que se trata de un obsequio y no de un préstamo. [[
    • Los requisitos de préstamo de la FHA establecen que usted puede financiar (pagar como parte de su préstamo) la parte inicial de la prima del seguro hipotecario. Sin embargo, la prima mensual del seguro hipotecario no puede ser financiada.
  4. 4 Suministrar documentos necesarios. Para solicitar un préstamo, deberá proporcionar al prestamista aprobado por la FHA los documentos que demuestren su estado de empleo, ahorros, crédito e información personal. La documentación que necesitará es bastante amplia, incluidos los registros de trabajo, documentos fiscales e información personal. Esté preparado con lo siguiente cuando solicite un préstamo de la FHA:[5]
    • Direcciones de los lugares que ha vivido en los últimos dos años.
    • Las direcciones y los nombres de sus empleadores durante los últimos dos años, más el monto de su salario mensual bruto.
    • Válido W2 se forma durante los últimos dos años.
    • Formularios de impuestos a la renta presentados durante los últimos dos años.
  5. 5 Complete una solicitud de préstamo. Su prestamista aprobado por la FHA podrá proporcionarle los documentos de solicitud correctos para su préstamo. Llene la aplicación tan cuidadosamente como sea posible. Si no conoce ciertos datos, búsquelos. No adivine: a sabiendas, mentir sobre documentos federales es un delito.
    • Es posible que desee obtener la aprobación previa para su préstamo de la FHA. Hable con su prestamista sobre la aprobación previa: si su historial de crédito y su situación financiera están en buen orden, es más probable que tenga una aprobación previa.
    • Antes de completar la solicitud, es recomendable que revise el documento para asegurarse de que comprende todas las preguntas que deberá responder. La aplicación está disponible en formato .pdf en línea.[6]
  6. 6 Haga que la propiedad sea evaluada. Incluso si su solicitud es aceptada, aún se le puede negar un préstamo si la propiedad que desea comprar no pasa una evaluación e inspección adecuada por un tasador aprobado por la FHA. Sin embargo, tenga en cuenta que el prestamista o corredor debe ser el que ordene la tasación en nombre del prestatario. La tasación no puede ser ordenada por el prestatario. La evaluación se realiza por dos razones:
    • Para garantizar que la propiedad cumpla con las normas de salud y seguridad.
    • Para determinar el valor de la propiedad, que también tiene en cuenta el valor de las viviendas similares en el área.
  7. 7 Complete la transacción del préstamo FHA firmando los documentos de cierre. Asegúrate de leer todo antes de firmar la documentación final. Nunca sienta miedo de pedir aclaraciones sobre cualquier cosa que no entienda.
    • Los costos de cierre generalmente son del 3,5 al 4 por ciento del precio de compra de su nuevo hogar.Los costos de cierre son cargos misceláneos y gastos asociados con la adquisición de un préstamo hipotecario, tales como honorarios de abogados, la tarifa de tasación de la propiedad, examen de título y seguro, intereses prepagos, impuestos a la propiedad, tarifas de registro y otros. Tómelos en cuenta cuando esté presupuestando su préstamo porque necesitará el dinero para estos costos además del dinero para su pago inicial.
    • Espere pagar una tarifa de originación del préstamo de 1 por ciento o más del valor del préstamo también. Si cobran más, negocie los términos hasta un 1 por ciento, menos de 1 o elija un prestamista diferente. Asegúrese de comparar precios con diferentes prestamistas e intermediarios para obtener la mejor tarifa. Algunos ni siquiera pueden cobrar una tarifa de originación.

Parte dos de dos:
Considerando el préstamo

  1. 1 Conozca los pros y los contras de los préstamos de la FHA. Los préstamos de la FHA ofrecen una variedad de ventajas, pero no son para todos. Antes de intentar obtener un préstamo de la FHA, asegúrese de comprender cómo, específicamente, un préstamo de la FHA difiere de los préstamos normales.
    • Pros: Los Préstamos FHA son, por regla general, más fáciles de obtener que los préstamos hipotecarios promedio. Su historial de crédito no es tan estrictamente analizado para un préstamo de la FHA como lo es para otros tipos de préstamos, por lo que, dependiendo de los detalles de su situación, es posible que pueda obtener un préstamo si tiene una ejecución hipotecaria o una reposesión en su historial de crédito Los préstamos de la FHA también requieren un pago inicial más pequeño, alrededor del 3.5% del precio de compra, en comparación con el 3% al 5% que la mayoría de los préstamos distintos de los préstamos del USDA requieren. Finalmente, los préstamos de la FHA son "asumibles": si vende su casa, el comprador puede asumir los pagos de su préstamo. Tenga en cuenta que debe esperar varios años después de una ejecución hipotecaria para poder obtener otro préstamo.
    • Contras: los préstamos de la FHA requieren que su casa pase un proceso especial de inspección y evaluación realizado por un tasador aprobado por la FHA. Además, debido a que los préstamos de la FHA no tienen los estándares estrictos de los préstamos normales, requieren que pague dos tipos de primas de seguro hipotecario. Estos son:[7]
      • Upfront Mortgage Insurance Premium (MIP). Los prestatarios deben pagar esta prima, que es el 1.75% del préstamo hipotecario, independientemente de su puntaje crediticio. Esto se puede pagar como una suma global o se puede transferir a los pagos de la hipoteca.
      • MIP mensual. Esta prima se calcula en sus pagos hipotecarios mensuales. Se basa en varios criterios: su relación préstamo-valor, el tamaño de su préstamo y el cronograma para pagar su préstamo.
  2. 2 Determine si puede pagar los pagos hipotecarios mensuales de la FHA. Deberá proporcionar sus ingresos mensuales a un prestamista aprobado por la FHA. El prestamista también investigará sus servicios de deuda mensuales (préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) Generalmente, los prestamistas no podrán otorgarle un préstamo si el pago mensual del préstamo requiere un porcentaje demasiado alto de sus ingresos.[8]
    • Para obtener la aprobación para un préstamo de la FHA, su proporción de clientes potenciales (sus gastos mensuales de vivienda divididos por sus ingresos brutos mensuales) debe ser inferior al 31%, aunque, con una justificación especial, es posible que pueda obtener la aprobación para un programa inicial relación de hasta 47%.
    • Su proporción de respaldo (relación deuda / ingreso) tiene que ser menor al 43%. Como se indicó anteriormente, en situaciones con circunstancias atenuantes, es posible que se le apruebe una relación de respaldo
  3. 3 Busca consejo. ¿Todavía no estoy seguro? No tome una decisión sobre la solicitud de un préstamo de la FHA antes de comprender completamente en qué se está metiendo. Hable con un profesional - él / ella podrá ayudarlo a decidir si un préstamo de la FHA es apropiado, de acuerdo con los detalles de su situación. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. Patrocina agencias de asesoría de vivienda en todo el país diseñadas para ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre vivienda, préstamos, su crédito personal, etc.[9] Busque una agencia de asesoría de vivienda cerca de usted a través del localizador de consejeros de vivienda del sitio web de HUD.[10]
    • Alternativamente, acceda a la línea directa de asesoría de vivienda de Housing and Urban Development (HUD) al (800) 569-4287.