Refinanciar su casa puede reducir su tasa de interés y pagos mensuales, y alargar o acortar la duración de su préstamo. Técnicamente, cuando refinancia, está reemplazando su hipoteca actual con una nueva primera hipoteca. Como sabe cualquier persona que haya obtenido una hipoteca, el proceso consiste en una serie de pasos tediosos. Para que su refinanciamiento sea lo más libre de estrés posible, debe estar preparado, informado y organizado.

Parte uno de dos:
Decidir si es el momento adecuado para una refinanciación

  1. 1 Compare su tasa de interés actual con las tasas de interés del mercado. El hecho de que una tasa de interés sea menor no significa que sea mejor refinanciar, aunque eso pueda parecer contradictorio. Los costos de refinanciamiento pueden fácilmente acumularse en miles. Aunque no todo tiene que pagarse por adelantado, si las tasas de interés no son sustancialmente más bajas, probablemente no valga la pena el tiempo y el dinero que le costará refinanciar. Algunos de los costos incluyen:[1]
    • La tarifa de solicitud, que puede ser desde $ 75 hasta $ 300 +.
    • La comisión de originación del préstamo, que varía ampliamente de un prestamista a otro.
    • Los puntos iniciales cuestan. Un prestamista podría cobrarle un "punto", que es un cargo equivalente al 1% del capital del préstamo, a fin de reducir su tasa de interés.
    • Las tarifas de evaluación y encuesta, que cubren el valor de la vivienda y las dimensiones de la propiedad. Colectivamente, pueden costar entre $ 700 y $ 1400 +.
    • Honorarios y honorarios del abogado para conducir una búsqueda de título. El monto de estas tarifas variará según el valor de la propiedad, pero pueden acumularse en miles.
    • Todas estas tarifas pueden variar significativamente de un prestamista a otro, y algunas pueden no aplicarse en absoluto con ciertos prestamistas. Compare un poco para encontrar la mejor oferta que pueda.
  2. 2 Calcule la fecha de equilibrio. Una vez que haya evaluado los costos, las tasas de interés y los prestamistas, debe determinar si un refinanciamiento le ahorrará dinero y cuándo lo hará. Puede que no le ahorre dinero suficiente para que valga la pena el dinero y el papeleo inicial.[2]
    • Afortunadamente, este proceso es bastante simple con una calculadora en línea. Lo único que necesitará es su resumen mensual de la hipoteca, su tasa de impuesto a la renta y la nueva tasa de interés, la tarifa de originación del préstamo, los puntos pagados y los costos de cierre.[3] Puede encontrar una calculadora en http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. Eso le indicará cuánto tiempo le tomará realizar los ahorros de la nueva hipoteca, sin contar los honorarios por las evaluaciones e inspecciones.
  3. 3 Calcule el ahorro potencial en la reducción del plazo del préstamo. Otra forma de analizar sus ahorros de refinanciamiento es calcular el ahorro total al reducir el plazo de su préstamo (la duración de la vida del préstamo). Comience por multiplicar el pago mensual de su préstamo actual por el número de pagos mensuales restantes. Este es el costo total de su préstamo actual. Luego, haz lo mismo para tu refinanciamiento. La diferencia (total del préstamo actual menos el total de refinanciamiento) será su ahorro.
  4. 4 Determine el valor de su hogar. La relación préstamo a valor (LTV) es uno de los factores más importantes para determinar si un prestamista refinanciará, ya que cuanto mayor sea el préstamo en relación con el valor, más riesgoso será el préstamo. La sabiduría convencional dice que un prestamista quiere que el préstamo no valga más del 80% del valor del hogar, pero esa no es una regla rígida.[4]
    • Antes de pagar unos cientos de dólares por una tasación por escrito de un inspector autorizado, verifique las evaluaciones de impuestos a la propiedad, los precios de venta de viviendas similares en su área y los valores estimados de sitios web como Zillow y Trulia.
    • Una vez que haya seleccionado un prestamista, pídales que ordenen una tasación de su casa. Si descubren que el valor es demasiado bajo para cumplir con esa marca del 80%, considere si vale la pena seguir adelante.
    • No ordene su propia tasación antes de elegir un prestamista, ya que la mayoría de los prestamistas no aceptarán una tasación que no ordenaron.
  5. 5 Descubra su puntaje de crédito.[5] Si bien el LTV es una estimación de cuán arriesgado es el préstamo en relación con la propiedad, el puntaje de crédito es una forma de que el prestamista evalúe qué tan arriesgado es usted, independientemente del valor de la propiedad. Puede verificar su puntaje en http://www.myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
    • Su puntaje de crédito se compone de 5 factores. Para la mayoría de las personas, el monto de la deuda y el historial de pagos representan aproximadamente un tercio cada uno. La duración del historial de crédito cuenta aproximadamente en un 15%, y el nuevo crédito y la combinación general de crédito cuentan cada uno por otro 10%.[6]
    • Si su puntaje de crédito está por debajo de 700, sus tasas de interés aumentarán sustancialmente. La forma más rápida de mejorar su puntaje es pagar las tarjetas de crédito que están cerca del límite de crédito y ponerse al día con las cuentas que están atrasados. Dependiendo de qué tan bajo sea su puntaje ahora, puede tomar solo unos pocos meses para mejorar su puntaje.
  6. 6 Considere varios prestamistas. Aunque parezca que todos los prestamistas son iguales, en realidad puede ahorrar bastante dinero si compra. Puede ser más rentable trabajar con un corredor o prestamista directo. Busque las diferencias en los aranceles de originación, los costos de cierre y los puntos pagados.[7] Idealmente, debe comparar las cotizaciones de un prestamista directo, un corredor acreditado, un banco y una cooperativa de crédito.
    • Puede haber diferencias sustanciales en las tarifas entre los prestamistas, incluso si las tasas de interés son las mismas o similares.[8]

Parte dos de dos:
Recolectando los documentos que necesitará refinanciar

  1. 1 Localiza tus talones de pago. Si decide que la refinanciación es la opción inteligente para usted, deberá proporcionar al prestamista copias de su talón de pago más reciente. Sus talones de pago son evidencia de su capacidad para pagar el préstamo.[9]
    • Si perdió sus talones de pago, su empleador puede darle una copia.
    • Si trabaja por cuenta propia, proporcione estados de pérdidas y ganancias del año anterior.
  2. 2 Ubique declaraciones de impuestos de los últimos 2 años. Sus declaraciones de impuestos proporcionan una prueba adicional de seguridad de ingresos e historial de empleo en forma de declaraciones de impuestos y formularios W-2 y / o 1099. Esto le informa a su prestamista sobre la estabilidad de su historial de empleo, su tasa de impuestos general y ganancias o pérdidas de capital.[10]
    • Si saca un salario o salario de una empresa y los impuestos se eliminan automáticamente de su cheque de pago, entonces tendrá W-2. Si trabaja por cuenta propia o es un contratista independiente, tendrá 1099.
  3. 3 Escriba una declaración de activos, si es necesario. El estado de los activos es el inverso de la declaración de la deuda pendiente, una documentación formal de las cosas que usted posee directamente. Si bien es probable que se solicite la mayor parte de esta información en la aplicación en lugar de un documento separado, puede ser útil que recopile información sobre sus activos antes de comenzar el proceso de solicitud. Los activos posibles incluyen, pero no están limitados a:[11]
    • Títulos para bienes inmuebles o automóviles.
    • Cuentas de ahorros y corrientes. El prestamista querrá asegurarse de tener suficiente liquidez, o poder adquisitivo, para pagar los costos de cierre y los pagos de casa por valor de 2 meses.
    • Saldos de cuenta de jubilación y CD.
    • Acciones y bonos.
  4. 4 Cree una declaración de deuda pendiente, si así lo solicita. Su estado de deuda pendiente es exactamente lo que parece: un informe de todas sus obligaciones totales de deuda. Si bien su prestamista podrá acceder a la mayoría de la información que necesitan a través de su informe crediticio, es posible que deseen obtener documentación oficial de sus acreedores sobre su deuda actual. Esto incluye pero no se limita a:[12]
    • Documentación de la deuda hipotecaria, como su estado de cuenta mensual de la hipoteca.
    • Una copia de su nota mensual del auto.
    • Su resumen de préstamo estudiantil.
    • Cualquier factura de líneas de crédito, incluidas líneas de crédito con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito.