Cómo encontrar una alternativa a la bancarrota

La bancarrota puede ayudar a eliminar las deudas no aseguradas como la deuda de tarjetas de crédito, los préstamos de día de pago y las deudas médicas. Sin embargo, la bancarrota tiene un alto costo. Permanece en su informe crediticio durante varios años, y la persona que administra su bancarrota a menudo puede vender sus activos y pagar a sus acreedores. En consecuencia, debe considerar seriamente las alternativas de bancarrota. Encuentre un asesor que pueda explicar completamente sus opciones.

Método uno de cuatro:
Investigar alternativas en los EE. UU.

1. 1 Reúnase con un consejero de crédito. Para explorar completamente las alternativas de bancarrota, debe encontrar un asesor de crédito acreditado. Programe una reunión con ellos y pregúntele qué información financiera necesita traer a su sesión de asesoramiento crediticio. Los asesores de crédito suelen cobrar una pequeña tarifa.
   • Puede encontrar asesores de crédito comunicándose con su cooperativa de ahorro y crédito, la autoridad local de vivienda, la base militar o la universidad.^[1]
   • Obtenga una descripción de los servicios antes de registrarse con ellos. Un asesor de crédito legítimo no debe solicitar información personal antes de explicar sus servicios.
   • También verifique cómo la agencia paga a sus asesores de crédito. Algunos podrían dar bonificaciones si inscriben personas para la gestión de la deuda. Usted quiere que su consejero ejerza un juicio independiente, así que evite los consejeros de crédito que le pagan a sus empleados de esta manera.
2. 2 Discuta la consolidación de deudas. Una alternativa de bancarrota es sumar todas sus deudas y luego tomar un préstamo personal por esa cantidad. Usted paga estas deudas más pequeñas. Si el préstamo tiene una tasa de interés más baja, puede reducir sus pagos mensuales de deuda.^[2]
   • Puede obtener un préstamo personal de una cooperativa de crédito o banco. Si su crédito es malo, primero debe comunicarse con las cooperativas de crédito.
   • Alternativamente, puede transferir sus deudas a una tarjeta de crédito utilizando una transferencia de saldo. Muchas tarjetas de crédito tienen un período inicial de 0% APR que dura de 12 a 18 meses. Si no cancela el saldo al final del período promocional, tendrá que pagar intereses. Sin embargo, una transferencia de saldo puede brindarle un respiro para controlar su deuda.
   • También puede obtener un préstamo garantizado, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Probablemente deberías evitar hacer esto. Con un préstamo garantizado, corre el riesgo de perder la garantía si no puede hacer los pagos.
3. 3 Considere crear un plan de pago con sus acreedores. También puede llamar a sus acreedores y preguntar si pueden ayudarlo. Explique por qué se ha retrasado en sus deudas. Por ejemplo, es posible que se haya enfermado o perdido su trabajo. Muchos acreedores están dispuestos a modificar su calendario de amortización para que no incurra en incumplimiento.^[3]
   • Algunas compañías de tarjetas de crédito podrían permitirle dejar de hacer pagos temporalmente, o podrían reducir la cantidad que debe por algunos meses. Una vez que vuelva a estar de pie, regresa a su cronograma de pago regular.
   • Sus acreedores no garantizados tienen un incentivo para trabajar con usted. En una bancarrota del Capítulo 7, serán completamente eliminados. En consecuencia, les conviene cambiar el cronograma de pago a algo que funcione para usted.
4. 4 Pregunte acerca de los planes de gestión de deuda. Es posible que pueda inscribirse en un plan de gestión de deuda con su asesor de crédito. Con la gestión de la deuda, su consejero negocia con los acreedores por una tasa de interés más baja o para eximir de multas y tarifas. Usted realiza un pago a su asesor crediticio, quien distribuye los pagos a cada uno de sus acreedores.^[4]
   • Puede llevar varios años completar la administración de la deuda y debe realizar pagos regulares. Si pierde los pagos, es probable que sus acreedores no continúen con el plan.
   • Su consejero probablemente no puede reducir la cantidad que debe en total. En consecuencia, deberá crear un presupuesto y atenerse a él para completar su plan de gestión de deudas.
5. 5 Investigue compañías de liquidación de deudas. La liquidación de deudas es una forma de negociación en la cual usted deja de hacer pagos a sus acreedores. En cambio, ahorras tanto dinero como puedes. Después de un cierto período de tiempo, se acerca a sus acreedores y le ofrece saldar sus deudas. Si tiene éxito, es posible que solo pague el 50% de su deuda, y el acreedor cancela el resto.
   • La liquidación de deudas es riesgosa. Un acreedor no está obligado a liquidar sus deudas por menos de lo que valen. Además, si detiene el pago, su puntaje de crédito se arruinará y un acreedor podría demandarlo.^[5]
   • La liquidación de deudas puede tardar años en completarse. Debe ahorrar lo suficiente para acercarse a sus acreedores con una suma global.
   • La liquidación de deudas típicamente solo funciona con deudas no aseguradas, como tarjetas de crédito. Raramente funciona con otros tipos de deudas (como deudas garantizadas como su hipoteca o préstamo de automóvil).
   • Puede manejar la liquidación de deudas por su cuenta, o puede querer trabajar con una compañía si no le gusta negociar. Las compañías de liquidación de deuda requerirán que usted les haga pagos mensuales y que almacene su dinero en una cuenta de ahorros.
   • Investigar a fondo cualquier empresa de liquidación de deudas. Asegúrese de que la compañía tenga una sólida trayectoria y que no haya quejas de los consumidores sobre el robo.

Método dos de cuatro:
Identificación de alternativas en el Reino Unido

1. 1 Lea la información financiera del Servicio de dinero gratis. Es posible que pueda evitar la bancarrota al elaborar un presupuesto y manejar mejor sus finanzas. En consecuencia, debe visitar el sitio web del Servicio de Dinero Gratis. Proporciona una gran cantidad de información sobre los siguientes temas:^[6]
   • cómo planificar y mantener un presupuesto
   • cómo pagar las cuentas
   • cómo ahorrar dinero cuando compras
2. 2 Encuentra consejos de deuda gratis. El Money Advice Service proporciona enlaces a agencias que brindan asesoramiento gratuito sobre deudas. Debe comunicarse con una agencia y discutir alternativas a la bancarrota. Consulte aquí para obtener una lista: https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/tools/debt-advice-locator
   • Puede obtener asesoramiento en línea, en persona o por teléfono.
   • Encuentre un asesor de dinero más cercano a usted y pregunte qué documentos financieros necesitará ver el asesor. Programe una reunión tan pronto como sea posible.
3. 3 Discuta las alternativas comunes de bancarrota. Usted tiene muchas opciones para evitar la bancarrota. Debes discutirlos con tu asesor de dinero. Por ejemplo, es posible que pueda realizar cualquiera de las siguientes acciones, según sus circunstancias:
   • Acuerdos informales con sus acreedores. Llámalos y analiza un cronograma para hacer los reembolsos. Podrían estar dispuestos a cambiar los términos de su reembolso por un tiempo limitado.
   • Planes de manejo de deuda. Puede trabajar con una compañía de gestión de deudas con licencia, que le cobrará una tarifa. La compañía establece un plan de pago con sus acreedores. Usted realiza un pago mensual a su compañía de gestión de deudas. Un plan de gestión de deudas solo funciona con deudas no garantizadas.^[7]
   • Arreglo voluntario individual. Un practicante de insolvencia le ayuda a negociar los términos de pago con sus acreedores. Usted realiza un pago al profesional que luego envía el pago a cada acreedor. Sus acreedores deben aceptar planear. Sin embargo, si los acreedores tienen al menos el 75% de su deuda de acuerdo, entonces todos los acreedores están obligados.^[8]
4. 4 Aprenda sobre el Programa de pago de la deuda (Escocia). En Escocia, puede establecer un programa de pago de deudas en función de su ingreso disponible. Una vez que envíe su programa, se congelarán todos los intereses y tarifas. El programa tiene una duración razonable.^[9]
   • Hay muchas restricciones, como no poder obtener un nuevo crédito.^[10]
   • Además, usar un DPP afectará su crédito por seis años, y su información se hará pública.^[11]
5. 5 Considere una orden de alivio de deuda (DRO). En Inglaterra y Gales, puede obtener un DRO, que es como una bancarrota. Debe tener menos de £ 20,000 en deudas, no tiene ingresos extras, y no es dueño de su propia casa. Tiene una duración de 12 meses, durante los cuales no realiza pagos, pero debe cumplir con ciertas restricciones.
   • Después de 12 meses, se le libera de las deudas que figuran en el DRO.^[12]
   • Una DRO le da la oportunidad de congelar su situación de deuda y ver si puede cambiar su situación financiera.
   • Los DRO afectan negativamente su puntaje de crédito y se hacen públicos.^[13]

Método tres de cuatro:
Evitar la bancarrota en Canadá

1. 1 Encuentre un administrador de insolvencia con licencia (LIT). Visite https://www.ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=eng e ingrese su ubicación. Debe programar una reunión con un LIT para ayudar a analizar sus opciones. Los LIT tienen licencia del gobierno federal. En general, no cobran por una consulta inicial.^[14]
   • Si decides seguir adelante con la bancarrota, entonces el LIT puede ayudarte a presentar la documentación por ti.
   • Evite trabajar con consultores de deuda, que no tienen licencia o están regulados por el gobierno.
2. 2 Discuta una propuesta del consumidor. Una alternativa para declararse en bancarrota es ofrecerle a sus acreedores un porcentaje de su deuda en un período de tiempo (que no exceda los cinco años). También puede sugerir alargar su período de amortización para que el pago mensual sea más bajo. Usted hace esta oferta en una "propuesta de consumidor".^[15]
   • Usted es elegible para una propuesta de consumo si sus deudas no superan los $ 250,000, sin incluir ninguna deuda asegurada por su residencia principal.
   • Su LIT lo ayudará a acercarse a sus acreedores. Si sus acreedores están de acuerdo, usted hará un pago al LIT, quien distribuirá el dinero a cada acreedor individual.^[16]
   • Una propuesta del consumidor puede detener embargos salariales y otras acciones de cobro contra usted.
   • Al final del período de amortización
3. 3 Aprenda sobre las propuestas de la División I. Esto es como una propuesta de consumo, pero para aquellos que superan el límite de la deuda. Está disponible para empresas y particulares. Su LIT lo ayudará a armar una propuesta para reducir su pago mensual de la deuda.^[17]
4. 4 Pregunte sobre las órdenes de consolidación. En Alberta y Nueva Escocia, puede solicitar una orden de consolidación, también llamada "pago ordenado de la deuda". Una corte combinará todas las deudas y decidirá la cantidad que debe pagar. Usted realiza pagos al tribunal, que distribuye los pagos a sus acreedores.^[18]
   • Con este programa, todas las deudas no aseguradas se consolidarán a una tasa de interés del 5% garantizada.^[19]
   • En Alberta, puede consolidar todos los préstamos no garantizados, incluidos el impuesto sobre la renta y los préstamos estudiantiles.
   • Una vez inscrito, todas las acciones de cobro se detendrán.
5. 5 Servicio de Depósito Voluntario de Investigación (VDS). Este mecanismo está disponible solo en Quebec. Te registras en el juzgado más cercano. El tribunal decidirá cuánto debe pagar a los acreedores en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Usted paga al tribunal, que luego distribuye los pagos a sus acreedores.^[20]
   • Una vez que se registra para VDS, no puede ser demandado por sus acreedores.
   • Pagará una tasa de interés acordada o 5%, lo que sea menor.
   • VDR protege algunos, pero no todos los activos. No protege su vehículo, muebles o bienes inmuebles como su hogar.

Método cuatro de cuatro:
Encontrar alternativas en Australia

1. 1 Reúnase con un asesor financiero. Hay muchos consejeros en Australia que brindan asesoramiento financiero gratuito. Debe encontrar un consejero y programar una reunión. Su consejero puede describir las alternativas de bancarrota con más detalle.
   • Llame a la Línea Directa Nacional de Deuda al 1 800 007 007. Están abiertos de lunes a viernes, de 9:30 a.m. a 4:30 p.m.^[21]
   • También puede realizar una búsqueda en línea aquí: https://www.moneysmart.gov.au/managing-your-money/managing-debts/financial-counselling/find-a-financial-counsellor.
2. 2 Considere los asentamientos informales con los acreedores. Evitar la bancarrota puede requerir nada más que proponer un presupuesto y recortar gastos innecesarios. Su asesor financiero puede ayudar a negociar los reembolsos con sus prestamistas.^[22]
   • Sus acreedores podrían estar dispuestos a suspender los pagos durante unos meses o reducir temporalmente su tasa de interés.^[23]
   • Si cree que sus acreedores no son razonables, puede participar en una mediación gratuita con el Ombudsman de Crédito e Inversiones o el Servicio del Ombudsman Financiero. Pregúntele a su acreedor a qué servicio pertenecen.^[24]
   • Los acuerdos informales son voluntarios, lo que significa que sus acreedores no tienen que ingresarlos. También tiene opciones legalmente vinculantes, como un acuerdo de deuda o un contrato de insolvencia personal.
3. 3 Consolida tus deudas Con la consolidación, usted toma un préstamo para cubrir sus deudas. El préstamo debe tener una tasa de interés más baja que sus préstamos actuales, lo que reduce sus pagos mensuales. Esta podría ser una alternativa atractiva a la quiebra.
   • Hay muchas compañías de consolidación de deudas en Australia. Evite trabajar con uno que no cuente con la licencia de la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC). Debe buscar el registro profesional de ASIC para verificar si un proveedor tiene licencia.^[25]
   • Evita sacar más deudas con la consolidación.^[26] Debido a que su pago mensual baja, puede verse tentado a sacar aún más dinero. No deberias. En cambio, use el dinero extra para pagar sus deudas rápidamente.
4. 4 Pregunte acerca de los acuerdos de deuda de la Parte IX. Si no puede pagar las deudas a su vencimiento, puede proponer un acuerdo de deuda. Usted trabaja con un administrador del acuerdo de deuda para redactar la propuesta y luego enviarla a la Autoridad de Seguridad Financiera de Australia.^[27] Visite el sitio web de AFSA para ver si reúne los requisitos. Sus niveles de ingresos y deudas deben estar por debajo de cierta cantidad.
   • Sus acreedores votan si aceptan el acuerdo de la deuda. Siempre que la mayoría de los acreedores acepte el acuerdo, todos los acreedores están legalmente obligados a ello.
   • Estos acuerdos de deuda no lo liberan de deudas garantizadas y de otro tipo.
   • El período de pago dura un cierto número de años (típicamente de tres a cinco). Una vez que completa el acuerdo de pago, se condona cualquier deuda pendiente.^[28]
5. 5 Obtenga información sobre los acuerdos de insolvencia personal de la Parte X (PIA). Estos son como los acuerdos de deuda, pero no hay límite en el ingreso o la deuda total. Si tiene muchos activos o una alta carga de deuda, puede elegir un acuerdo de insolvencia personal.^[29] Sus acreedores deben votar si aceptan o rechazan el acuerdo propuesto.
   • Una diferencia clave entre un acuerdo de la Parte X y una Parte IX es qué sucede con sus activos. En una PIA de la Parte X, el fideicomisario que supervisa su contrato de insolvencia personal puede vender sus activos y distribuir los fondos a sus acreedores.^[30] Debería hablar con un acreedor financiero sobre los activos que podría perder.
   • Al igual que un acuerdo de deuda, se registra una PIA en su informe de crédito.