Para muchas personas que están completamente endeudadas, declararse en quiebra puede proporcionar alivio y un nuevo comienzo financiero. La mayoría de los ciudadanos de los Estados Unidos pueden solicitar la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Este artículo analiza el Capítulo 7, en el que un tribunal liquida la mayoría de las deudas involucradas, en parte mediante la venta de los activos no protegidos del deudor y la distribución de los ingresos a los acreedores. [1] Aunque el proceso puede parecer complicado, con el asesoramiento legal o la investigación adecuados es razonablemente fácil de navegar.

Parte uno de tres:
Preparándose para archivar

  1. 1 Determine si la bancarrota es la mejor opción para usted. La bancarrota no es algo que deba tomarse a la ligera, pero debe considerarla si no puede pagar sus deudas y no prevé ninguna circunstancia cambiante. Dicho eso, no tienes que estar completamente arruinado para archivar. Habla con un abogado antes de usted saquea sus fondos de jubilación y / o refinancia su casa.
    • La decisión de declararse en quiebra debe tomarse solo como último recurso, ya que tiene un alto costo con respecto a su capacidad crediticia futura. Antes de declarar, debe determinar si se descargarán suficientes deudas para que el proceso valga la pena. En general, los registros de bancarrota son hechos por personas que han acumulado facturas médicas muy altas o deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales o accidentes automovilísticos. Estas deudas, entre otras, son legalmente descargables en el Capítulo 7 de bancarrota. [2]
    • Comprenda que la bancarrota del Capítulo 7 le permitirá a un tribunal confiscar sus activos para cumplir con las demandas de los acreedores. Posesiones como su hogar, fondos de jubilación, beneficios públicos, herramientas profesionales y ciertas posesiones personales están protegidas y no se pueden aprovechar. Prepárese, sin embargo, para dejar de lado ciertos artículos no esenciales o discrecionales, como autos deportivos, televisores de pantalla grande y joyas de alta gama. La propiedad exenta de embargo puede variar según el estado, así que asegúrese de verificar las leyes de su estado antes de decidirse a presentarla. [3]
  2. 2 Averigüe si califica para la bancarrota del Capítulo 7. Esto dependerá de sus ingresos, ya que se compara con otras familias de tamaño similar. Esencialmente, el tribunal verifica que realmente no tiene suficientes ingresos para pagar sus deudas. [4] Si no califica, su única opción sería un Capítulo 13 "consolidación de deudas".
    • Ciertas deudas no son descargables a través del proceso de bancarrota del Capítulo 7. Estos incluyen las deudas incurridas de mala fe como resultado de acciones fraudulentas o extremadamente negligentes, previas a la petición, así como ciertas deudas por impuestos y préstamos estudiantiles (en la mayoría de los casos). [5] Verifique si sus deudas están cubiertas por la bancarrota del Capítulo 7 antes de presentarla.
  3. 3 Decida si contrata a un abogado de bancarrota. Dicha persona puede ayudarlo a determinar si el Capítulo 7 es su mejor opción y puede guiarlo a lo largo de todo el proceso. Contratar a un abogado para este proceso le costará aproximadamente $ 1,200. El precio dependerá de su ubicación y la complejidad de su caso. [6]
    • Muchos abogados esperan que sus honorarios sean pagados de inmediato. Esto se debe a que los procedimientos de bancarrota pueden cancelar honorarios legales pendientes.
    • Presentar sin un abogado es una opción que es mucho más barata que la presentación con uno. Sin embargo, debe considerar que un buen abogado puede ayudarlo a persuadir al tribunal a saldar más deudas o proteger mejor sus bienes personales contra la incautación por parte del tribunal. Incluso cuando se archiva pro se, (sin un abogado), aún debe pagar la tarifa de presentación de bancarrota del Capítulo 7 de $ 335, así como el costo de asesoramiento de crédito previo a la presentación y una clase de administración de finanzas personales, cada una de las cuales puede costar hasta $ 50. En caso de que decida solicitar el Capítulo 7 de bancarrota sin un abogado, consulte Cómo presentar una bancarrota del Capítulo 7 sin un abogado.

Parte dos de tres:
Comenzando el proceso de presentación de bancarrota

  1. 1 Complete el asesoramiento de crédito obligatorio. El gobierno federal exige que los deudores reciban asesoramiento crediticio antes de declararse en quiebra. Esto costará entre $ 20 y $ 50, pero la tarifa no se aplicará si no puede pagar. [7] Si su caso se archiva sin la asesoría crediticia, se desestimará antes de solicitar el cumplimiento de su endeudamiento previo a la petición. Puede encontrar una lista de consejeros aprobados a través del sitio web Justice.gov. [8]
  2. 2 Complete el papeleo requerido. Junto con la petición en sí, presentará los documentos de respaldo:
    • Un cronograma de activos y pasivos
    • Una lista de ingresos y gastos actuales
    • Una lista de todas las deudas que se incluirán en la quiebra
    • Una contabilidad de contratos ejecutivos y contratos vigentes
    • Un cronograma de activos exentos
    • Según el código de bancarrota revisado, una prueba de medios que es utilizada por el fideicomisario para determinar el posible abuso de la ley de quiebras.
    • Puede encontrar los formularios correspondientes en línea de forma gratuita. [9]
    • La lista de acreedores, números de cuenta, direcciones y montos adeudados debe ser lo más completa posible para evitar problemas después de la quiebra. Los acreedores que no son notificados por el tribunal intentarán cobrar a pesar de la quiebra.
    • Las deudas también deben incluir cualquier pasivo cofirmado o garantías pendientes, incluso cuando un préstamo esté en buena forma. De lo contrario, los acreedores pueden solicitar el pago.
  3. 3 Presente la petición, su documentación completa y su certificado de asesoramiento crediticio ante el tribunal de quiebras. Como deudor, debe presentar una petición ante la corte que presta servicios en el área donde vive (o donde es propietario de un negocio o tiene la mayoría de sus activos). Una vez que se presenta la petición, la mayoría de las acciones legales son "suspendidas", lo que significa que la mayoría de sus acreedores no podrán iniciar o continuar pleitos, embargar los salarios o ponerse en contacto con usted para exigir el pago. requerirá un pago de $ 335 en efectivo o giro postal. [10] La tarifa de presentación debe pagarse en su totalidad cuando presente su petición inicial, aunque algunos tribunales permiten que la tarifa de presentación se pague en cuotas.

Parte tres de tres:
Asegurarse de que su archivo se ejecuta sin problemas

  1. 1 Proporcione a su fideicomisario de bancarrota una copia de sus recibos de sueldo más recientes y su declaración de impuestos más reciente. En algunos casos, debe proporcionar al administrador estos documentos al menos siete días antes de su reunión con los acreedores. Verifique con su fiduciario designado o su abogado para aclarar qué documentos necesita el fiduciario. [11]
    • El síndico de bancarrota supervisará su proceso de presentación y se le asignará después de que presente sus documentos iniciales. Este fideicomisario no es su abogado o el juez sino otro funcionario designado por el tribunal o sus acreedores para garantizar que el proceso de bancarrota se desarrolle sin problemas.
  2. 2 Asista a la reunión de acreedores. Al menos 21 pero no más de 40 días después de la firma de la petición, se llevará a cabo una reunión con los acreedores. Esto también se llama una reunión 341. Debe asistir y las personas a las que le deba podrán formular cualquier pregunta relacionada con sus asuntos financieros y sus propiedades. Esto rara vez ocurre, especialmente si la mayor parte de su deuda no está asegurada (no respaldada con garantías como su casa o automóvil). Las compañías de tarjetas de crédito no enviarán representantes a dicha reunión. Sin embargo, es posible que haya personas de compañías o partes a quienes deba dinero por su casa o automóvil. [12]
    • Esta reunión será supervisada por su fideicomisario del Capítulo 7. Él o ella le indicarán qué llevar a esta reunión, pero normalmente necesitará los siguientes documentos: [13]
      • copias de una hipoteca grabada
      • títulos de automóviles
      • escrituras de propiedad
      • Estados de cuenta bancarios
      • declaraciones de impuestos
      • Talones de pago
  3. 3 Complete su curso post-archivo, personal-financial-management. Puede completar este curso solo después de que se haya presentado su caso y debe hacerlo dentro de los 45 días posteriores a la reunión del acreedor. Este no es el curso de asesoramiento crediticio que tomó cuando presentó su documentación. Este curso puede variar en costo de forma gratuita a alrededor de $ 50. Los enlaces a los proveedores aprobados por el fiduciario se enumeran en [justice.gov]. Si no lo hace, corre el riesgo de que se desestime su caso. Presente el certificado de finalización como se indica en la correspondencia.
  4. 4 Archivar mociones u objeciones según sea necesario. Mientras su caso esté en curso, es posible que haya reclamos adicionales en su contra que pueda disputar. Por ejemplo, un acreedor de un préstamo de automóvil puede reclamar una cantidad mayor adeudada de la que muestran los documentos presentados. Esto tendrá que ser resuelto usando procedimientos legales apropiados. Una vez más, es aconsejable buscar asesoramiento legal profesional. Tenga en cuenta que se le permitirá hacer tales movimientos solo mientras su caso esté abierto. No espere hasta después de que se haya cerrado.
  5. 5 Espere la correspondencia final diciendo que sus deudas están descargadas. Después de que se resuelvan todas las objeciones y mociones, su caso será procesado legalmente, y sus acreedores recibirán un aviso de su (afortunadamente) presentación exitosa de bancarrota. Esto será un mínimo de 61 días después de su reunión de acreedores.
  6. 6 Vuelva a encarrilarse. Al finalizar el proceso de quiebra, se le da de alta. Ya no es responsable de las deudas descargadas, y los acreedores no pueden tomar ninguna medida en su contra. Ahora está listo para comenzar a reconstruir su crédito.
    • A pesar de que todas las deudas se descargan, ciertas deudas pueden ser "restablecidas" como resultado de la presión de los acreedores. Si se restablece una deuda, ya no se libera sino que continúa bajo los mismos términos que antes del procedimiento de bancarrota. [14]