Si tiene un ingreso constante, pero se ha retrasado en el alquiler, los pagos de la hipoteca, los pagos del automóvil, los pagos con tarjeta de crédito, etc., la presentación para la bancarrota del Capítulo 13 es una opción que puede considerar. Presentar una solicitud de bancarrota conforme al Capítulo 13 le permite reprogramar el pago de sus deudas durante los próximos tres a cinco años, durante los cuales los acreedores no podrán recurrir a usted a través del desalojo, la ejecución hipotecaria, etc.[1] Si se encuentra en medio de un procedimiento abierto del Capítulo 13 y se encuentra en la necesidad de un nuevo préstamo, aunque el proceso no es fácil, es posible siempre que la necesidad esté justificada.

Parte uno de tres:
Presentación para la bancarrota del Capítulo 13

  1. 1 Comprenda la bancarrota del Capítulo 13. Este tipo particular de bancarrota, también llamado "plan de asalariado", es una herramienta que las personas que obtienen ingresos regulares pueden utilizar para reprogramar el pago de sus deudas durante un período prolongado, generalmente de tres a cinco años. Durante este período, el individuo puede conservar la mayoría de sus bienes, siempre que haga pagos regulares según el nuevo plan de pago.[2]
    • Si solicita la bancarrota del Capítulo 13, sus acreedores deben suspender sus esfuerzos de cobranza durante el procedimiento.
    • Una vez que se hayan reprogramado sus deudas, pagará todas las deudas a un fideicomisario (designado por el tribunal de bancarrotas), quien luego pagará a sus acreedores.
  2. 2 Sepa cuándo presentar una bancarrota conforme al Capítulo 13. Hay varias razones por las cuales esta forma de quiebra es más deseable que otras. En primer lugar, si solicita la bancarrota del Capítulo 13, puede proteger su hogar de una ejecución hipotecaria, siempre que realice pagos en virtud de su plan reprogramado. La reprogramación de sus deudas en virtud del Capítulo 13 también le permite extender el tiempo durante el cual debe pagar otras deudas, como la deuda de la tarjeta de crédito, ofreciéndole más flexibilidad para cumplir con sus obligaciones financieras.[3]
    • Sus deudas también se consolidan bajo el plan de reprogramación del Capítulo 13, lo que le permite (1) pagar todas sus deudas en una sola fuente (y evitar el contacto directo con sus acreedores) y (2) reducir potencialmente sus pagos a través de este proceso de consolidación.
  3. 3 Determine si es elegible para la bancarrota del Capítulo 13. La ley federal hace que cualquier individuo (es decir, no una corporación o una sociedad) sea elegible para la bancarrota del Capítulo 13, siempre y cuando sus deudas no aseguradas sean menos de $ 383,175 y sus deudas garantizadas sean menores de $ 1,149,525. Tampoco debe haber tenido ningún tipo de petición de bancarrota que haya archivado en los últimos 180 días (es decir, un tribunal desestimó su petición de bancarrota porque no se presentó a la audiencia o no cumplió con los términos del tribunal) .[4]
    • Una deuda no asegurada es una deuda que no tiene garantías asociadas, como pagos médicos, facturas de tarjetas de crédito o facturas de servicios públicos. La mayoría de las deudas no están garantizadas. Las deudas aseguradas son aquellas que tienen propiedades específicas asociadas que su acreedor puede aprovechar si no paga a tiempo.[5]
  4. 4 Asista a una sesión de asesoría de crédito. Dentro de los 180 días anteriores a la presentación de la bancarrota del Capítulo 13, debe recibir asesoramiento crediticio de una organización aprobada por el gobierno.[6] Durante esta sesión, responderá preguntas sobre sus finanzas y un asesor le aconsejará sobre la mejor manera de proceder.
    • El Programa de Fiduciarios de los Estados Unidos proporciona una lista de organizaciones aprobadas por el gobierno para asesoramiento de crédito al consumidor en su sitio web, organizado por el estado.[7] Use esto para encontrar un curso aprobado por el gobierno más cercano a usted.
    • Al finalizar este asesoramiento, recibirá una certificación que indique que ha completado este requisito y que ahora puede declararse en quiebra.[8]
  5. 5 Presente una petición de bancarrota del Capítulo 13 ante el tribunal de quiebras correspondiente. Una vez que haya completado su sesión de asesoría de crédito, está listo para presentar una petición de bancarrota del Capítulo 13 ante el tribunal de bancarrota que presta servicios en el área en la que reside.[9] Llevar a cabo una búsqueda en Internet con los términos "<> <> corte de bancarrota "y busque el sitio web de la corte correspondiente. Busque el sitio web de la corte de bancarrota apropiada, que representará a su distrito judicial y tendrá un dominio" .gov. "Esta es la corte en la que presentará su petición. la petición debe incluir:[10][11]
    • Una lista de todos sus acreedores (personas a quienes le debe dinero) y la cantidad que debe a cada uno.
    • Información sobre sus ingresos (es decir, con qué frecuencia le pagan, de qué fuente y su salario).
    • Una lista de su propiedad.
    • Una lista de sus gastos de vida mensuales (piense en cosas como comida, ropa, alquiler, servicios públicos, transporte, etc.)
    • Una copia de su declaración de impuestos sobre la renta del año anterior.
    • La corte le cobrará $ 310 por el archivo, que debe pagar al secretario del tribunal cuando presente su petición.
    • Todos los formularios necesarios para presentar su petición están disponibles en línea.[12]
  6. 6 Crea un plan de pago con tu fiduciario. Después de presentar su solicitud de bancarrota, sus acreedores (en la mayoría de los casos) deben suspender sus intentos de cobro en su contra. Luego, el tribunal designa a un individuo independiente para administrar su caso, conocido como "fideicomisario", que será su punto de contacto durante los procedimientos que siguen. Te reunirás con esta persona y desarrollarás un plan mediante el cual podrás pagar tus deudas existentes con el tiempo.[13]
    • Este plan reprogramará sus pagos durante los próximos tres a cinco años.[14]
  7. 7 Asista a la reunión de acreedores. Después de presentar su solicitud de bancarrota, sus acreedores (en la mayoría de los casos) deben suspender sus intentos de cobro en su contra. El tribunal designa a un individuo independiente para administrar su caso, conocido como "fiduciario", que será su punto de contacto durante los procedimientos que siguen. Entre los 21 y 50 días posteriores a la presentación de la petición, su administrador fiduciario establecerá una reunión en la que usted y sus acreedores asistirán para analizar los términos de su plan de pago.[15]
    • Será puesto bajo juramento y se le pedirá que responda preguntas relacionadas con sus asuntos financieros.
    • Asegúrese de reunirse con su administrador antes de esta reunión para asegurarse de que su petición y plan sean precisos y completos. Esta persona también podrá ayudarlo a comprender lo que implicará esta reunión.
  8. 8 Haga pagos bajo el plan de pago. Dentro de los 45 días posteriores a la reunión de los acreedores, un juez de bancarrota llevará a cabo una audiencia para evaluar el plan de pago.[16] Si el juez aprueba el plan, usted comenzará a hacer los pagos acordados al fideicomisario, quien luego desembolsará los fondos a sus acreedores. Después de haber realizado todos los pagos programados según el plan de pago, el resto de sus deudas se descargará en su totalidad.[17]
    • Si el tribunal no aprueba el plan, tendrá que modificarlo con su administrador para que cumpla con los requisitos del tribunal.

Parte dos de tres:
Obteniendo un préstamo durante el procedimiento abierto del Capítulo 13

  1. 1 Evalúa tu necesidad del préstamo. Debido a que los procedimientos del Capítulo 13 están diseñados para aliviar aquellos con un monto de deuda inmanejable al proporcionar términos de pago alternativos, no es fácil incurrir en nuevas deudas mientras estos procedimientos están en curso.[18] Sin embargo, es posible, y algunas veces inevitable, incurrir en nuevas deudas durante la tramitación de sus procedimientos de bancarrota. Sin embargo, es probable que tenga que pedirle permiso al tribunal para hacerlo y, como resultado, debería tomarse un tiempo para evaluar si realmente necesita obtener el préstamo.
    • Imagínese ante un juez explicando por qué necesita el préstamo en cuestión. Si no cree que podría convencerlo, considere otra opción, como pedir prestado a amigos o familiares.
    • Los préstamos para gastos necesarios o de emergencia, como un automóvil, cuentas médicas o impuestos, tienen muchas más probabilidades de ser aprobados por un juez.[19]
  2. 2 Considere modificar su plan de pago. Si está tratando de obtener un préstamo para poder llegar a fin de mes en su hogar o para cumplir con los términos de su plan de pago, debe considerar intentar modificar su plan de pago.[20] Programe una reunión con su fideicomisario, explíquele la situación y vea si puede ayudarlo a reducir o reprogramar sus pagos para que pueda cumplir con sus obligaciones ordenadas por el tribunal según el plan.
  3. 3 Tenga cuidado con los prestamistas depredadores. Si ha solicitado la bancarrota del Capítulo 13, cualquier posible prestamista tendrá conocimiento de este hecho cuando solicite un préstamo. Debido a esto, sabrán que está (1) atrasado en sus pagos actuales y (2) es probable que necesiten fondos adicionales para pagar sus deudas. Debido a que se encuentra en una situación de dificultades financieras, existen prestamistas que tratarán de aprovecharse de usted. Incluso puede recibir ofertas no solicitadas. Al evaluar prestamistas potenciales, tenga en cuenta lo siguiente para evitar tomar un préstamo incobrable:[21]
    • Tenga cuidado con los préstamos de día de pago. Este tipo de préstamo le permite postponer un cheque y devolver el préstamo en una fecha posterior. Sin embargo, los prestamistas generalmente cobran tarifas muy altas por este tipo de préstamo, y es posible que deba pagar hasta un 400% de interés además del principio al tomar este tipo de préstamo.
    • Con cualquier préstamo potencial, querrá tomar nota de dos cosas: (1) la tasa de interés y (2) tarifas adicionales. Si alguien le ofrece un préstamo con una tasa de interés muy superior a la tasa de mercado actual[22] o cobra tarifas adicionales que no son razonables según el monto que está pidiendo prestado, considere seriamente buscar otras fuentes para las necesidades financieras a corto plazo.
  4. 4 Encuentre un prestamista dispuesto a darle un préstamo razonable. Evitar prestamistas predatorios, aunque es necesario, no lo ayudará con su objetivo principal: obtener un préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo que esté buscando, tiene varias opciones. Por ejemplo, si necesita un automóvil, es posible que pueda llegar a un acuerdo de financiación con el proveedor. Si necesita un préstamo personal, puede intentar hablar con un banco local y pedirles ayuda financiera. Quien decida hablar sobre un préstamo potencial, la siguiente información puede ser útil para convencer a su prestamista potencial para que le ofrezca un préstamo en términos razonables:[23]
    • Discuta su situación con su prestamista potencial. Dígales que se ha declarado en bancarrota para eventualmente pagar sus préstamos como sea posible con el tiempo, no para evitarlos por completo. Deberá convencer a su prestamista de que puede y está dispuesto a pagar cualquier préstamo que le puedan ofrecer.
    • Debido a que la bancarrota del Capítulo 13 tiene una duración de varios años, es probable que ya haya sido responsable de realizar los pagos conforme a su plan de pago. Proporcione evidencia a su prestamista potencial que demuestre que ha estado haciendo estos pagos a tiempo, y que tiene los fondos para seguir haciéndolo.
    • Esté preparado para mostrar su posible comprobante de ingresos del prestamista. Esto puede contribuir en gran medida a garantizarle al prestamista que tiene la capacidad de devolver el nuevo préstamo.
    • Si se le ofrece un préstamo, asegúrese de que la tasa de interés, los términos de pago y los aranceles adicionales (si los hay) sean razonables dadas sus circunstancias particulares. Asegúrese de obtener cualquier posible contrato de préstamo por escrito.

Parte tres de tres:
Peticionar al tribunal por un nuevo préstamo durante el procedimiento abierto del Capítulo 13

  1. 1 Obtenga una copia del contrato de préstamo propuesto. Si la necesidad lo obliga a incurrir en una nueva deuda durante los procedimientos abiertos del Capítulo 13, tales como que un automóvil se ponga a trabajar, su primer paso es obtener los términos exactos del préstamo por escrito de parte de su potencial acreedor. Esta documentación debe incluir:[24]
    • La duración del préstamo.
    • La tasa de interés.
    • El plan de pago (por ejemplo, montos de la cuota mensual).
  2. 2 Discuta el préstamo con su fiduciario. Una vez que tenga la documentación que detalla los términos del préstamo propuesto, programe un tiempo para hablar con su fideicomisario.Dígale por qué necesita el préstamo y por qué tiene sentido incurrir en nuevas deudas en un momento en que se le haya encomendado la tarea de pagar la deuda anterior.[25]
  3. 3 Pídele permiso a la corte. Si su fiduciario aprueba el nuevo préstamo, debe presentar una moción ante el tribunal solicitando el permiso del juez para incurrir en la deuda adicional. Asegúrese de enviar una copia de esta moción a todos sus acreedores y a su fiduciario.[26] Luego tendrá que asistir a una audiencia en la que el juez decidirá si concede o no su moción. Si el juez concede su moción, recibirá una "orden" (un documento oficial que detalla la decisión del juez) confirmando que el juez le ha dado permiso para obtener este nuevo préstamo.
    • Su pedimento debe explicar exactamente qué tipo de préstamo está tratando de obtener, para qué sirve el préstamo y por qué necesita el préstamo.
    • Puede pedirle a su fiduciario que presente la moción por usted, si lo prefiere. Sin embargo, todavía tendrá que asistir a la audiencia.
  4. 4 Muestre una copia de la orden del juez a su nuevo prestamista. Si el tribunal concede su moción para incurrir en nuevas deudas, es probable que deba mostrar esto a su posible prestamista para que le otorguen el préstamo.[27] Una vez que lo haya hecho, puede tomar el préstamo y usarlo para el propósito previsto.
    • Por supuesto, usted será responsable de pagar este préstamo además de seguir los términos de su plan de pago.