A pesar de que la quiebra permanecerá en su registro de crédito de 8 a 10 años, no es un impedimento automático para establecer un nuevo crédito, lo que incluye refinanciar su hipoteca o solicitar un nuevo financiamiento. Al monitorear su historial de crédito y crear una reserva de efectivo, usted debería poder encontrar financiamiento que pueda pagar.

Parte uno de tres:
Evaluar sus finanzas después de una bancarrota

  1. 1 Revise su informe de crédito. Una bancarrota aparecerá en su informe de crédito y golpeará su puntaje crediticio con fuerza. Sin embargo, puede que no sea tan malo como crees. Tiene derecho a recibir tres informes crediticios gratuitos por año, uno por cada una de las oficinas nacionales de crédito.[1][2]
    • Para obtener una buena referencia, obtenga un informe tan pronto como el tribunal apruebe su plan de bancarrota, otro en seis meses y el tercero al final del año.
    • Revise su informe de crédito cuidadosamente para asegurarse de que sus acreedores no continúen reportando la deuda como morosa. Todo lo que fue descargado en su Capítulo 7 o está siendo pagado según el Capítulo 13 debe mostrarse como incluido en la quiebra.
    • Puede controlar su puntaje de crédito a través de un servicio gratuito como MyFICO. No se registre para ningún servicio que requiera que ingrese un número de tarjeta de crédito o información de cuenta bancaria. Puede encontrarse suscrito a servicios innecesarios después de que finalice el período de "prueba" de 30 días.
  2. 2 Pague sus cuentas a tiempo. Cada cuenta financiera atrasada o morosa puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio.[3] Además, al pagar a tiempo, está ayudando a mostrar su solvencia crediticia a su prestamista cuando intenta refinanciar su hipoteca o solicitar un nuevo financiamiento.[4]
  3. 3 Considere una tarjeta de crédito asegurada u otra "inicial". Una vez que se haya descargado su bancarrota del Capítulo 7 o que haya desarrollado un buen historial de pagos según su plan del Capítulo 13, no debería tener problemas para obtener una tarjeta de crédito con límite bajo.[5] Mantenga sus saldos por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito total para la mejor reflexión sobre su puntaje de crédito.[6]

Parte dos de tres:
Refinanciando su casa después de una bancarrota

  1. 1 Busque reafirmar su hipoteca existente. Esto generalmente se hace durante su bancarrota, pero también puede ocurrir durante una ejecución hipotecaria posterior a la quiebra. Una reafirmación de hipoteca básicamente consiste en volver a firmar su hipoteca original. Su préstamo revierte a los términos originales, incluida la tasa de interés y los pagos.[7]
    • Reafirmaciones son complicadas. Si bien puede salvar su casa e hipoteca, también puede desencadenar consecuencias financieras negativas. No debe reafirmar una hipoteca sin consultar con un abogado con experiencia en asuntos inmobiliarios y procedimientos de bancarrota.
  2. 2 Descubra si es elegible para una refinanciación optimizada de la FHA. Si originalmente compró su casa con un préstamo de la FHA, puede ser elegible para refinanciarla bajo el programa "FHA Streamline Refinance".[8] Los préstamos convencionales también pueden calificar para un refinanciamiento optimizado si puede cumplir con los mismos estándares que cualquier persona que solicita un préstamo de la FHA.[9]
    • Puede ser elegible para una refinanciación optimizada de la FHA 24 meses después del descargue de su bancarrota. El período de espera se puede acortar a 12 meses si su bancarrota fue el resultado de circunstancias atenuantes. Por ejemplo, si su bancarrota fue el resultado de facturas médicas o un desastre natural en lugar de una administración financiera deficiente.[10][11]
    • La FHA es generalmente más indulgente con las bancarrotas que muchos préstamos convencionales. Solo necesita esperar 2 años después del alta o el retiro de la bancarrota del Capítulo 7 o 13.
  3. 3 Considere refinanciar a través de un prestamista convencional. Es posible que aún pueda refinanciar a través de un banco o cooperativa de crédito. Es posible que tenga que esperar hasta 4 años para una bancarrota del Capítulo 7 o 2 años para el Capítulo 13, siempre y cuando haya sido presentada o rechazada por lo menos 4 años atrás. También deberá demostrar que tiene capital en el hogar y que tiene un buen crédito.[12]

Parte tres de tres:
Obtener una hipoteca después de una bancarrota

  1. 1 Comience un plan de ahorro. Ya sea que intente refinanciar una hipoteca actual o solicitar un nuevo préstamo, es probable que se enfrente a un mínimo de 3.5% de anticipo más un 3% o más en los costos de cierre. Un prestamista también querrá ver sus recursos financieros con su aplicación. Una cuenta de ahorros reflejará favorablemente su solvencia crediticia.[13]
  2. 2 Solicite una hipoteca convencional a través de un programa respaldado por el gobierno. Es posible que pueda obtener un préstamo convencional de Fannie Mae o Freddie Mac 2 años después del Capítulo 13 si el caso se archivó o se desestimó hace 4 años. Debe esperar 4 años después de que se canceló o se desestimó la bancarrota del Capítulo 7.
    • Las hipotecas convencionales a través de Fannie Mae y Freddie Mac tienen requisitos complicados para los ingresos, el empleo y el historial crediticio. Un profesional de hipotecas puede ayudarlo a determinar sus calificaciones.
  3. 3 Explore las opciones de compra de vivienda a través de Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA).[14] Si vive dentro de un área atendida por una de las 40 oficinas nacionales,[15] Puede asistir a un seminario gratuito para saber si el programa NACA puede ayudarlo a comprar una casa.[16]
    • La NACA es una organización sin fines de lucro que actúa como un puente entre potenciales propietarios y bancos. Si puede cumplir con sus pautas, puede calificar para una hipoteca convencional de tipo de mercado sin pago inicial. Los programas de NACA están diseñados para evitar que los compradores con problemas de crédito caigan en préstamos predatorios.[17]
    • Un consejero de NACA revisa su flujo de efectivo y sus patrones de ahorro y lo ayuda a establecer hábitos saludables. Por lo general, lleva hasta dos años completar el programa NACA.