Cuando acumula una cantidad sustancial de deuda de tarjeta de crédito y se vuelve abrumadora, debe trabajar con la compañía de tarjeta de crédito para encontrar una solución. Cuando un banco reconoce su incapacidad para pagar, su enfoque pasa de generar ganancias a recuperar pérdidas. Este cambio puede darle la oportunidad de negociar con la compañía de tarjeta de crédito para saldar su deuda sin tener que devolver el saldo completo.[1] Si no se siente cómodo negociando por su cuenta, puede contratar ayuda profesional (por ejemplo, compañías de liquidación de deudas, asesores de crédito o abogados). Antes de negociar, necesita prepararse adecuadamente. Cuando concluyan las negociaciones, debe formalizar su acuerdo por escrito.

Parte uno de cuatro:
Entendiendo su situación

  1. 1 Evalúe la situación de su deuda de tarjeta de crédito. Si bien puede parecer al revés, es más probable que las compañías de tarjetas de crédito se salden cuando las deudas son grandes. Dado que la deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, reconocen la posibilidad de que no recuperarán nada si se declara en bancarrota o ignora la deuda. Cuando las deudas de tarjetas de crédito son más pequeñas, la quiebra no se cierne sobre el caso y es más fácil para usted pagar el monto total que debe.[2]
  2. 2 Conozca los estándares generalmente aceptados de las negociaciones de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito liquidan las deudas regularmente utilizando acuerdos generalmente aceptados. Si bien no es imposible negociar un acuerdo más único, puede resultar difícil.[3] La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito se establecen de la siguiente manera:[4][5]
    • Mover las fechas de pago
    • Reducir las tasas de interés
    • Reducciones de pago
    • Tolerancia (no hacer ningún pago por un período de tiempo)
    • Pagos a tanto alzado, que es un pago único a cambio de la condonación de la deuda de la compañía de tarjetas de crédito
    • Planes de pago, que generalmente se basan en sus ingresos y gastos
  3. 3 Determine qué tipo de negociación probablemente tendrá lugar. Las negociaciones toman muchas formas y cada forma afectará la forma en que negocie. Si solo tiene una tarjeta de crédito con esta empresa en particular con la que desea negociar, probablemente será una negociación única en la que no tendrá que volver a interactuar con la empresa una vez que se haya alcanzado y alcanzado el acuerdo. Sin embargo, si tiene más de una tarjeta de crédito con esta compañía, o si el acuerdo al que llega va a crear una relación a largo plazo con la compañía, es posible que tenga que negociar de manera diferente. Reconocer el tipo de negociación que probablemente tendrá lugar lo ayudará a determinar cómo abordar la negociación.[6]
    • Por ejemplo, si la negociación es algo que ocurre una sola vez, es posible que pueda negociar de manera más agresiva, lo que a su vez puede dañar las relaciones. Sin embargo, si necesita trabajar de nuevo con la compañía de tarjetas de crédito, es posible que no quiera ser agresivo y dañar esas relaciones. Piense en estas cosas a medida que evalúa sus tácticas de negociación.
  4. 4 Analiza el tipo de conflicto que enfrentarás. Durante la mayoría de las negociaciones, los conflictos surgen de dos maneras diferentes. Primero, conflictos de acuerdo surgen cuando su posición está en conflicto directo con las creencias y opiniones de la compañía de tarjeta de crédito. Segundo, asignación de conflictos de recursos surgen cuando dos partes no pueden ponerse de acuerdo sobre cómo se dividirá algo. Durante algunas negociaciones, solo puede ver un tipo de conflicto, mientras que en otros puede tener una combinación de ambos. Comprender cómo surgen los conflictos y la forma que toman lo ayudará a preparar y enfocar sus tácticas de negociación.[7] En el contexto de la deuda de la tarjeta de crédito, estos tipos de conflicto pueden surgir de las siguientes maneras:
    • Los conflictos de acuerdos pueden surgir cuando usted cree que su fecha de pago debe ser retrasada, pero la compañía de tarjetas de crédito tiene una política de no hacerlo.
    • La asignación de conflictos de recursos puede surgir cuando crees que la deuda debe liquidarse por un determinado monto en dólares sin interés, mientras que la compañía de tarjetas de crédito cree que debes pagar más para que se alivie tu deuda, lo que debería incluir intereses.
  5. 5 Considera lo que la negociación significa para ti. Pregúntese si ha sido negociado porque tiene que hacerlo o porque ve una oportunidad. Si está negociando porque es necesario, es probable que tenga menos poder durante todo el proceso de negociación. Por otro lado, si está negociando porque ve una oportunidad, es posible que tenga más poder en la mesa y que esté dispuesto a retirarse sin un acuerdo.[8]
    • Por ejemplo, si está negociando una tasa de interés reducida porque se enteró de la tasa de un amigo en la misma tarjeta de crédito, está negociando porque ve una oportunidad. En este escenario, puede ser más agresivo y conceder menos, porque no siente la presión de tener que llegar a un acuerdo.
    • Sin embargo, si está negociando un acuerdo global porque ya no puede hacer pagos con tarjeta de crédito, lo más probable es que esté negociando por necesidad. Aquí, es posible que tenga que conceder más a la compañía de la tarjeta de crédito porque se siente obligado a llegar a un acuerdo.
  6. 6 Encuentra una mejor alternativa a un acuerdo negociado (BATNA). Necesita evaluar los posibles arreglos contra las alternativas de no llegar a un acuerdo con la compañía de la tarjeta de crédito. Pregúntese cuál es su mejor opción si no llega a un acuerdo. La mejor alternativa que puedes pensar se llama tu BATNA. Por ejemplo, si no llega a un acuerdo con respecto a la deuda de su tarjeta de crédito, puede declararse en bancarrota o solicitar un préstamo para pagar la deuda. Estas alternativas son posibles BATNA.
    • El valor de su BATNA lo ayudará a determinar el precio de su reserva, que es lo máximo que pagaría, o lo menos que tomaría, para llegar a un acuerdo durante las negociaciones. Por ejemplo, si su BATNA se declara en quiebra, se debe determinar el costo de la quiebra.Suponga que el costo es de $ 10,000 más la pérdida de ciertos activos (por ejemplo, automóviles y hogares).
    • Una vez que sepa el costo de su BATNA, podrá evaluar cualquier oferta de acuerdo en su contra. Debería llegar a un acuerdo siempre que sea mejor que su BATNA. Sin embargo, si una oferta de liquidación lo coloca en una posición peor de la que tendría si aceptara su BATNA, no debería aceptarlo. Por ejemplo, si la compañía de tarjetas de crédito ofrece aliviar su deuda, pero a cambio tendrá que pagar $ 15,000 y renunciar a su vivienda, puede irse e implementar su BATNA.[9]
  7. 7 Sea creativo cuando piense en soluciones. Cuantas más opciones juntas durante la preparación, más opciones tendrás durante el proceso de negociación. Si bien la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito se adhieren a los métodos tradicionales de liquidación (por ejemplo, pagos a tanto alzado y planes de pago), no debe limitarse a esos métodos. El objetivo en cualquier negociación es encontrar un trato que beneficie a ambas partes. Aquí, quiere aliviar su deuda lo menos posible y la compañía de la tarjeta de crédito quiere recuperar la mayor cantidad de dinero posible.
    • Escriba tantas ideas como pueda imaginar. No se preocupe si la compañía de tarjetas de crédito es probable que lo acepte, o si cree que la idea es una locura. Al considerar ideas, piense en sus intereses, así como en los intereses de la compañía de tarjetas de crédito.[10]
    • Por ejemplo, si su interés es aliviar la deuda de la tarjeta de crédito, considere formas únicas en que puede hacerlo. Obviamente, puede pagar en efectivo, pero tal vez también pueda pagar con bienes o servicios (por ejemplo, automóviles o casas adicionales que tenga, o tal vez pueda trabajar para que la compañía de tarjetas de crédito pague su deuda si tiene una habilidad que necesitan) .
  8. 8 Pregúntese quién necesita involucrarse. Asegúrese de conocer los nombres de los empleados de la compañía de tarjetas de crédito que están autorizados a negociar y tomar decisiones vinculantes sobre su deuda. Evite negociar con empleados de bajo nivel que necesitarán obtener la aprobación de los gerentes. A menudo, estos empleados no sabrán qué es y qué no es apropiado, y pueden perder su tiempo.[11]
    • Antes de iniciar negociaciones formales, comuníquese con la compañía de la tarjeta de crédito y pregunte con quién debe hablar para negociar un acuerdo. Hable con ellos brevemente y asegúrese de que estén autorizados para tomar decisiones. Si lo son, obtenga su información de contacto para que pueda establecer un horario para negociar después de que se prepare.
  9. 9 Piense en las limitaciones de tiempo.[12] Cuanto más largas sean las negociaciones, más acumulará su deuda y más se verá afectado negativamente su crédito. Además, si ha contratado a un abogado para que lo ayude, sus honorarios legales pueden aumentar a medida que pasa más tiempo negociando. Incorpore estos pensamientos en su preparación. Por ejemplo, si cree que las negociaciones llevarán mucho tiempo, solicite anticipadamente a la compañía de la tarjeta de crédito que congele su cuenta para no incurrir en deudas adicionales durante el período de negociación. Además, asegúrese de que su abogado esté trabajando diligentemente para evitar gastos legales innecesarios.

Parte dos de cuatro:
Contratación de ayuda

  1. 1 Póngase en contacto con un consejero de crédito. Si desconfía de contratar una empresa de liquidación de deudas, considere hablar con un asesor de crédito de buena reputación. Estas personas analizarán toda su situación financiera en un intento de ayudarlo a presupuestar y administrar la deuda. Los consejeros de crédito también podrán ofrecerle materiales educativos y ofertas de talleres. La mayoría de las consultas iniciales durarán aproximadamente una hora y, por lo general, tendrá la oportunidad de realizar un seguimiento cuando sea necesario.[13]
    • Para encontrar un asesor crediticio de buena reputación, visite el sitio web del Programa Trustee de los EE. UU. Y seleccione de su lista de organizaciones aprobadas por el gobierno.[14]
  2. 2 Contrata a un abogado. Si enfrenta grandes deudas y posibles prácticas de cobro ilegal, podría considerar contratar un abogado que lo ayude a negociar. Como profesionales capacitados, los abogados especializados en deudas y colecciones de tarjetas de crédito sabrán con quién hablar y cómo hablar con ellos. Lo ayudarán a preparar, negociar y finalizar un acuerdo. Para contratar a un abogado, pregúntale a tus amigos y familiares.
    • Si no puede obtener una recomendación de calidad, comuníquese con el servicio de referencia de abogados de su asociación local de abogados. Después de responder algunas preguntas sobre su problema legal, se pondrá en contacto con varios abogados calificados en su área.
  3. 3 Investigue compañías de liquidación de deudas. Las compañías de liquidación de deudas negocian en su nombre en un intento de saldar su deuda de tarjeta de crédito por un monto inferior al total. Antes de contratar una empresa en particular, asegúrese de hacer su investigación. Comience comunicándose con el fiscal general de su estado y la agencia local de protección al consumidor para preguntar sobre la reputación de la compañía. Estas entidades lo ayudarán a determinar si la compañía que está buscando es respetable y confiable. Además, realice una simple búsqueda en Internet escribiendo el nombre de la compañía más la palabra "quejas". Lea lo que otras personas dicen sobre la compañía.
    • Si decide contratar una compañía de liquidación de deudas, le cobrarán una tarifa por sus servicios, lo que incluye mantener una cuenta para el dinero del acuerdo. La otra parte de la tarifa se calculará como un porcentaje del monto que ahorra debido a la liquidación.[15]
  4. 4 Revise los riesgos asociados con las compañías de liquidación de deudas. Si bien la contratación de una empresa de liquidación de deudas puede parecer una elección fácil, existen riesgos. Por ejemplo, estas compañías a menudo le piden que ahorre dinero cada mes, hasta por 36 meses, en una cuenta dedicada, administrada por un tercero. Para mucha gente, puede ser difícil dejar de lado este tipo de dinero durante tanto tiempo. Además, no hay garantía de que la compañía de liquidación de deudas pueda negociar un acuerdo con éxito.Para tratar de obtener algo de dinero por su trabajo, pueden conformarse con mucho menos de lo que quisieras. Además, estas compañías a menudo le piden que deje de hacer pagos regulares con tarjeta de crédito, lo que afectará negativamente su informe de crédito.
    • Antes de contratar a una empresa de liquidación de deudas, asegúrese de que puede minimizar los riesgos al presupuestar bien y exigir una liquidación razonable.[16]
  5. 5 Evitar estafas. Algunas compañías de liquidación de deudas realizan prácticas ilegales para tratar de obtener dinero de usted. Evite hacer negocios con compañías que:[17]
    • Cargar tarifas antes de que arreglen su caso
    • Garantizar el éxito
    • Promete que los cobradores de deudas y los abogados dejarán de contactarte
    • Garantice el tipo de trato que pueden obtener (por ejemplo, se conformarán con cinco centavos por cada dólar)

Parte tres de cuatro:
Negociando con la compañía de tarjeta de crédito

  1. 1 Decida dónde y cómo va a negociar. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito querrán negociar por teléfono a menos que se encuentren convenientemente ubicados en sus oficinas. Las negociaciones remotas a menudo se favorecen cuando dos partes no se gustan entre sí, mientras que las negociaciones cara a cara son útiles cuando las partes no se conocen entre sí.
    • Si usted y la compañía de la tarjeta de crédito han decidido negociar cara a cara, tendrá que determinar dónde se realizará la negociación. Si ha contratado a un abogado, es posible que desee llevar a cabo negociaciones en su oficina. Esto podría ser un juego de poder destinado a influenciar y sacudir a la compañía de tarjetas de crédito.
    • Sin embargo, especialmente si está negociando en su propio nombre, es posible que deba reunirse con la compañía de la tarjeta de crédito en su propia oficina. Sin embargo, esto podría no ser algo malo, ya que le permite tener una idea de dónde trabajan y la cultura en la que trabajan. Esta información puede usarse para ayudarlo a negociar.[18]
    • Si es posible, acuda con un abogado a las reuniones cara a cara para asegurarse de que sus derechos estén protegidos y la compañía de la tarjeta de crédito sepa que usted es serio acerca de la necesidad de llegar a un acuerdo.
  2. 2 Permanecer relativamente tranquilo durante todas las negociaciones. El silencio a menudo se puede usar para su ventaja. La mayoría de las personas tratará de llenar el aire muerto hablando y divagando. Esto a menudo llevará a que la compañía de tarjetas de crédito divulgue información ventajosa para usted. En lugar de hablar sin rumbo, haga preguntas puntuales para recopilar información que pueda ayudarlo a encontrar una solución.[19]
  3. 3 Participar emocionalmente en las negociaciones. Cuando la compañía de la tarjeta de crédito dice algo con lo que no está de acuerdo, parezca disgustado y ofendido. Estas acciones le impresionarán a la compañía que no está dispuesto a jugar y que necesita una solución razonable. Además, si hace un gran negocio con asuntos que no necesariamente le interesan, puede confundir a la compañía de tarjetas de crédito y concederlos más tarde sin dar mucho más.[20]
  4. 4 Haga una primera oferta propia. Si bien es posible que considere ventajoso dejar que la compañía de la tarjeta de crédito haga la primera oferta, este no es siempre el caso. De hecho, la primera oferta suele ser el punto focal (a.k.a., ancla) del resto de las negociaciones, por lo que cuando haces la primera oferta, en realidad estás controlando cómo se desarrolla la negociación. Sin embargo, si la primera oferta que hace no está bien informada, puede enajenar a la compañía de tarjetas de crédito y arriesgarse a no llegar a un acuerdo.
    • Si planea hacer la primera oferta, haga una oferta que pueda respaldarse con una amplia evidencia de respaldo. Hacerlo te permitirá controlar lo que sucede a continuación.[21]
  5. 5 Presente múltiples opciones a su contraparte. Ofrezca las opciones de la compañía de tarjeta de crédito. Al hacerlo, aprenderá sobre lo que el otro lado valora. En función de la reacción que tenga con cada oferta, puede mezclarlas y descartar nuevas opciones. Su flexibilidad también se verá como un signo de buena voluntad.[22]
    • Por ejemplo, ofrezca un pago a tanto alzado así como una opción de indulgencia. Si a la compañía de tarjetas de crédito no le gusta la opción de indulgencia, deséchela y ofrezca un plan de pago. En esta secuencia simple de eventos, habrá demostrado que es flexible al aprender que la compañía de la tarjeta de crédito realmente quiere obtener algo de dinero rápidamente (porque la tolerancia requeriría que congelen la cuenta por un período de tiempo antes de que reciban algún dinero )
  6. 6 Mantente firme. A medida que avancen las negociaciones, continúe haciendo contraofertas de calidad sin renunciar demasiado. De hecho, si la compañía de tarjeta de crédito hace la primera oferta, considere contrarrestar con lo que habría sido su primera oferta de todos modos. Esto te ayudará a evitar el anclaje de la primera oferta.[23]
  7. 7 Intenta mostrar tu mano. Si tiene problemas para encontrar una solución, considere decirle a la compañía de tarjetas de crédito cuál es su BATNA.[24] Sin embargo, no solo diga "esta es mi mejor alternativa". En cambio, dígale a la compañía de tarjetas de crédito que está buscando otras opciones, pero que realmente le gustaría llegar a un acuerdo. En el contexto de la compañía de tarjetas de crédito, esto puede ser increíblemente persuasivo cuando su BATNA está en bancarrota.
    • Este es el caso porque, si se declara en bancarrota y la deuda de la tarjeta de crédito no está asegurada, la compañía de la tarjeta de crédito podría no recuperar ninguna de sus pérdidas si el tribunal de bancarrota perdona esa deuda en particular. Si le dice a la compañía de tarjetas de crédito que está considerando declararse en quiebra, generalmente trabajarán diligentemente para que le devuelvan un poco de dinero.
  8. 8 Evita aceptar la primera oferta. Incluso si la oferta inicial de la compañía de tarjetas de crédito es buena, no la acepte simplemente. Vea qué concesiones se pueden hacer y vuelva a su primera oferta si es necesario.[25]

Parte cuatro de cuatro:
Formalizar el acuerdo

  1. 1 Decida quién escribirá el acuerdo. Si usted y la compañía de la tarjeta de crédito llegan a un acuerdo, descubra quién lo formalizará por escrito. En general, especialmente si cuenta con la ayuda de un abogado, deberá encargarse de la redacción.Cuando redacta, usted controla los términos y el idioma del acuerdo.
    • Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito más grandes tendrán formas y plantillas que usan. Pueden solicitar que acepte el idioma que han utilizado durante años. Si no está representado por un abogado, esta podría ser su única opción.
  2. 2 Explique los términos de su acuerdo. Si puede redactar el acuerdo, asegúrese de incluir todo lo que se discutió durante las negociaciones. No dejen ningún detalle, no importa cuán pequeño. En general, su acuerdo debe cubrir al menos lo siguiente:
    • El monto de su contrato (por ejemplo, cuánto tendrá que pagar y cuánta deuda se le condona a cambio de su pago).
    • Cualquier fecha límite para pagos a tanto alzado y planes de pago.
    • Una descripción de la deuda que se está perdonando y una declaración inequívoca de que el acuerdo, si se ejecuta, perdonará la deuda total y completamente.
    • Una descripción de cómo la compañía de la tarjeta de crédito informará la deuda a las agencias de informes crediticios. Este lenguaje puede afectar su informe crediticio y es de esperar que la compañía de tarjetas de crédito acepte declarar que fue "pagado" en lugar de "pagado tarde" o "pagado".
  3. 3 Deje espacio para firmas. Al final del acuerdo, asegúrese de dejar espacio para que cada parte firme el acuerdo y la fecha. Debería haber espacio para que cada parte imprima su nombre, firme su nombre y escriba la fecha en que se firmó.
  4. 4 Ejecuta el acuerdo. Como último paso, debe solicitarle a la compañía de la tarjeta de crédito que firme el acuerdo. Asegúrese de que quien lo firme tenga la autoridad para hacerlo y vincular a la empresa. También deberá firmar el acuerdo para que se ejecute.
    • Tenga en cuenta que a pesar de que la deuda no está garantizada, las compañías de tarjetas de crédito todavía pueden demandar, obtener un juicio y tomar cualquier activo gratuito para aplicar a la deuda que se les debe.