El mal crédito puede tener un gran impacto en la felicidad futura si no lo corrige, por lo que es importante saber qué puede hacer para que la situación vuelva a encarrilarse. Necesitará un puntaje de crédito decente cuando solicite una hipoteca, un préstamo comercial o incluso tarjetas de crédito y tarjetas de la tienda. Pero un puntaje de crédito bajo no es el fin del mundo, ya que hay muchas maneras de mejorar su situación financiera.

Método uno de tres:
Entendiendo su perfil de crédito

  1. 1 Comprenda su informe de crédito y puntaje. Su informe de crédito es un registro de su pasado financiero, incluidos los préstamos, facturas, tarjetas de crédito u otras deudas que haya tenido y si realizó o no los pagos adecuados en cada cuenta. Su puntaje de crédito se deriva de esta información y es una representación numérica de su riesgo crediticio. En otras palabras, muestra a un posible prestamista su confiabilidad para pagar sus deudas. Los puntajes de crédito varían entre 300 y 850, con un puntaje más bajo que indica una menor solvencia y un puntaje más alto que indica más.
    • La mayoría de los profesionales financieros recomiendan un puntaje de crédito de al menos 700. Los puntajes en este nivel o superior permiten que un prestatario obtenga tasas de interés más bajas en préstamos y tarjetas de crédito que otras personas con puntajes de crédito más bajos.
    • Su puntaje de crédito también se ve afectado por una serie de otros factores, incluyendo cuánto adeuda en relación con su crédito disponible, la duración de su historial de crédito, la variedad de sus fuentes de crédito (independientemente de que tenga o no varios tipos de crédito, incluidos préstamos y tarjetas de crédito) y consultas de crédito recientes (más solicitudes de crédito pueden reducir su puntaje).[1]
  2. 2 Vaya en línea y obtenga una copia gratis de su informe de crédito. Tiene derecho a un informe gratuito cada año de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (TransUnion, Experian y Equifax).
    • Idealmente, debe hacer esto regularmente, al menos una vez al año. Como la primera vez es gratis con todas las agencias, puede obtener un informe crediticio una vez cada cuatro meses sin pagar. [2]. Si necesita un informe adicional, prepárese para pagar.
    • Es posible que desee obtener un informe de cada una de las tres agencias, al menos la primera vez, ya que no necesariamente coincidirán.[3] Por lo general, no hay nada de qué preocuparse y es solo el resultado de discrepancias menores en los informes, pero es bueno saber qué información hay disponible.
    • Recuerde, su informe de crédito no es lo mismo que su puntaje de crédito. Es la información que se utiliza para calcular su puntaje de crédito, pero no incluirá el número real de tres dígitos que le puede interesar. Sin embargo, puede pagar a las agencias para que lo proporcionen si lo desea.
  3. 3 Verifique si hay algún error en su informe de crédito. Incluso los errores muy pequeños pueden marcar una diferencia significativa si no son atrapados. Esta es una de las maneras más sencillas de convertir un bajo puntaje de crédito.
    • Póngase en contacto con cualquier agencia de crédito y cobro más pequeña en su informe de crédito y solicite que verifiquen las deudas que reclaman. Si no pueden demostrar que fue usted, en esa dirección particular, quien incumplió con el pago, puede solicitar que eliminen el reclamo de su informe. Esto mejorará su puntaje de crédito de inmediato.
    • Lo mismo se aplica a las empresas que se fusionaron o cerraron: si no se puede proporcionar la información sobre usted, puede solicitar que se elimine y, por lo tanto, mejorar su puntaje de crédito casi instantáneamente.
    • Para obtener más información, consulte cómo obtener un error de su calificación crediticia.
  4. 4 Limpiar cualquier pequeña deuda vieja. Un pago perdido anterior que fue a una agencia de cobro podría estar causando problemas. Aproveche la oportunidad para verificar su historial y poner todo en orden.
    • Haga pagos parciales o completos de las deudas sobresalientes restantes. Incluso poniendo algo de dinero en el pago de una deuda te hará ver mejor a los ojos de los acreedores. Las agencias de cobranza estarán felices de trabajar con usted y apreciarán sus esfuerzos.

Método dos de tres:
Administrando su deuda

  1. 1 Eche un vistazo a sus cuentas. Antes que nada, vale la pena hacer el ajuste mental para comprender lo que realmente está ganando y realmente puede permitirse gastar. Su puntaje crediticio está destinado a reflejar cómo gasta su dinero, así que comience por asegurarse de que esté bien organizado y sea realista en sus elecciones financieras.
  2. 2 Pague la mayor cantidad de deuda pendiente que pueda de manera responsable. Tener deuda es una carga para usted psicológicamente y también tiene un impacto negativo en sus opciones financieras. ¡Es hora de tenerlo bajo control!
    • Si bien no desea vaciar las cuentas de jubilación, es una buena idea reducir el monto que debe en lugar de destinar más a sus ahorros, al menos hasta que su puntaje crediticio esté en buena forma.
    • Mantenga un control cercano sobre sus gastos. Endeudarse suele ocurrir cuando gasta más de lo que puede pagar, por lo tanto, es importante comprender adecuadamente sus ingresos y tomar decisiones inteligentes sobre lo que compra.
    • Para lograr estos objetivos, puede ser útil crear un presupuesto. Esto lo ayudará a ahorrar dinero en otras áreas de su vida para que pueda pagar su deuda lo más rápido posible.
  3. 3 Optimice su índice de utilización de crédito. Tal vez tenga varias tarjetas de crédito y deudas en cada tarjeta. No todas las deudas son iguales en este caso, ya que las tarjetas con una alta deuda para limitar las proporciones se penalizan más en su puntaje de crédito FICO que las tarjetas con menor deuda para limitar las proporciones.
    • ¿Qué es una relación de deuda a límite? También se llama utilización del crédito, es una medida de la cantidad de deuda que tiene en su tarjeta en comparación con la cantidad que le está permitido gastar.[4] Una tarjeta de crédito con $ 900 de deuda y un límite de crédito de $ 1,000 tiene una relación de deuda a límite muy alta, una del 90%.
    • Las tasas ideales de utilización de crédito son inferiores al 10%. Si puede obtener su deuda total por debajo del 10% de su crédito disponible, lo ha hecho muy bien.Este debería ser su nivel de deuda objetivo, incluso si le llevaría un tiempo llegar allí. En general, mantener su utilización por debajo del 30% es saludable.
    • Transfiera la deuda de una tarjeta a la siguiente. Si tiene una tarjeta con un límite alto y otra con una carga de deuda alta, considere transferir parte de la deuda de una tarjeta a la otra. Esto podría ayudar a dar masajes a la utilización del crédito. Esté atento a si usted estaría aceptando tasas de interés más altas, y asegúrese de mirar cuidadosamente sus opciones.
  4. 4 Obtenga un aumento de límite de crédito. Si su puntaje de crédito es menos que estelar, esto será más difícil, pero solicitar un aumento de límite disminuirá su utilización total de crédito y mejorará su puntaje de crédito.[5]
    • Reúna todos los documentos de respaldo que puedan demostrar por qué se le debe otorgar un aumento de crédito (un aumento de sueldo, por ejemplo) y presentar su caso a alguien por teléfono.
    • Tenga cuidado, sin embargo, como una solicitud de aumento de límite puede causar su puntaje de crédito a bajar por algunos puntos. Si la compañía de la tarjeta de crédito necesita hacer una verificación de puntaje de crédito para autorizar un aumento de límite, ¡cancele la solicitud!

Método tres de tres:
Mantener la salud financiera

  1. 1 Pague las facturas a tiempo. Aproximadamente el 35% de su puntaje crediticio está determinado por su historial de pagos[6] - si pagó sus cuentas a tiempo. Si tiene facturas que aún no ha pagado, busque una forma de cancelarlas.
    • Su puntaje de crédito se agota cada vez que tiene un pago atrasado, y luego se activa nuevamente cada vez que su pago se retrasa 30 días y cada vez que su pago se retrasa 90 días.
  2. 2 Use tarjetas de crédito de manera regular y responsable. Debe usar su tarjeta de crédito o tarjetas para compras pequeñas y pagar el saldo al final del mes. Esto demuestra que puede pedir prestado pequeñas cantidades de dinero (lo que la tarjeta le proporciona para su conveniencia cuando está en la tienda de comestibles) y que se le confíe para que lo pague cuando pague sus cuentas a fin de mes.
    • Comience a usar tarjetas de crédito viejas de nuevo. Si ya tiene una tarjeta de crédito que ya no usa, es posible que el emisor del crédito simplemente decida, así que deje de informar la cuenta a las agencias de crédito. Eso no suena horrible, hasta que te das cuenta de que las cuentas con una historia más larga en realidad mejoran tu puntaje crediticio general.[7] Así que saque su tarjeta vieja, ponga un pequeño pago mensual recurrente en ella, o úsela de vez en cuando para ir al cine. Pague su deuda en su totalidad cada mes.
  3. 3 Compara diferentes tipos de cartas. Las tarjetas de crédito prepagas no se informan a las oficinas de crédito. Usted puede estar pensando que pagar por una tarjeta de crédito por adelantado le dará una manera fácil de aumentar su puntaje de crédito. Piensa otra vez. Las tarjetas de crédito prepagas no se informan a las tres principales agencias de crédito y se no ayuda a aumentar tu puntaje de crédito FICO.[8] Sin embargo, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a mejorar su puntaje. Esta es una tarjeta de crédito con garantía (que se convierte en el límite de crédito) y se puede utilizar para mejorar su puntaje crediticio, siempre que lo use responsablemente.[9]
    • Una tarjeta de crédito es un acuerdo: se le permite usar una cierta cantidad de dinero, siempre y cuando usted prometa devolverla. Una tarjeta prepaga es como una transferencia de su dinero a una cuenta diferente. No mostrará a los acreedores futuros cómo maneja el contrato de la promesa de devolver lo que pide prestado.
    • La diferencia aquí podría considerarse técnica, ya que la garantía que presente para una tarjeta de crédito asegurada cubrirá su límite de crédito. Sin embargo, estará en una cuenta separada, y en lugar de gastarlo mientras usa la tarjeta, será un recurso final para el banco si no puede devolver lo que debe.
    • No todos los bancos ofrecen tarjetas aseguradas, pero muchos sí. Vea si su banco o cooperativa de crédito ofrece una tarjeta que lo ayudará a mejorar su posición.
  4. 4 Obtenga un préstamo que pueda pagar fácilmente. Si sabe que podrá pagarlo, un pequeño préstamo personal puede aumentar su puntaje de crédito. Aproximadamente el 10% de su puntaje de crédito FICO es lo que se denomina "combinación de cuentas", o básicamente, cuántos préstamos y cuentas de crédito diferentes tiene. Si saca un pequeño préstamo y puede devolverlo de manera rápida y responsable, esto ayudará a su puntaje de crédito.
    • Solo tome un préstamo que sepa, con certeza, podrá pagarlo. Si le lleva varios meses o años administrar el préstamo, no se moleste. Las tasas de interés podrían consumir el efectivo restante, lo que hace más difícil para usted terminar de pagar el préstamo y aumentar su deuda. Esto es simplemente para aumentar su crédito, no para agregar más dinero a sus cuentas.
    • Únase a una cooperativa de crédito y solicite un préstamo allí en lugar de en un banco. Una cooperativa de ahorro y crédito es propiedad de los miembros y a menudo será más comprensiva acerca de prestar pequeñas cantidades de dinero a las familias trabajadoras.
    • Vea si puede obtener un pequeño préstamo a través de una red en línea entre pares para establecer su crédito. Dado que la decisión de estos préstamos será hecha por sus pares, hay una mayor probabilidad de ser aprobado.
  5. 5 Usa tus recursos. Un puntaje de crédito bajo no significa que se pierden todas sus oportunidades financieras. Especialmente cuando busca un préstamo, asegúrese de considerar posibles áreas de asistencia.
    • Si es dueño de una casa pero se ha endeudado, verifique si el valor de la propiedad ha aumentado recientemente. Es posible que pueda pedir prestado contra el capital de su casa para obtener el pequeño préstamo responsable que aumentará su puntaje de crédito.
    • Pídale ayuda a un miembro de su familia. Alguien que conozca que tenga mejor crédito que usted puede ayudarlo en esta situación. Pídales que firmen conjuntamente un préstamo con usted. Esto garantizará al banco que será reembolsado, y le permitirá la oportunidad de mostrar confiabilidad. ¡Por supuesto, debes demostrarle a tu amigo o familiar que eres tan bueno como tu palabra para que firmen!