Los prestamistas utilizan puntajes de crédito como una de las muchas maneras de evaluar la solvencia crediticia de un posible prestatario. Mantener un buen puntaje crediticio al tomar decisiones financieras acertadas garantizará que pueda pedir prestado cuando lo necesite o desee. Recuerde que su puntaje de crédito es solo uno de muchos factores, como el empleo y los ingresos, que un prestamista utilizará para decidir si le presta dinero o no. Puede mantener un buen puntaje de crédito al hacer sus pagos a tiempo y equilibrar sus gastos de crédito.

Parte uno de dos:
Mejorando su puntaje de crédito

  1. 1 Revise su puntaje de crédito. Antes de que pueda mejorar su puntaje de crédito, deberá acceder a él. Puede verificar su puntaje crediticio accediendo a su puntaje FICO en MyFICO.com o contactando a una de las agencias de informes crediticios (TransUnion, Experian y Equifax). Cualquier informe de puntaje obtenido de una agencia de informes de crédito contendrá los tres puntajes, por lo que solo necesita uno. Alternativamente, puede obtener su puntaje de crédito de forma gratuita desde un sitio web como Creditkarma.com, Creditsesame.com o Credit.com.[1]
    • La mayoría de los puntajes de crédito van desde 301-850, siendo 301 el más bajo y 850 el más alto. Los puntajes superiores a 750 se consideran excelentes, los puntajes entre 700 y 749 son buenos, y los puntajes entre 650 y 699 son aceptables.
    • Cualquier cantidad inferior a 650 se considera crédito malo o malo.[2]
  2. 2 Sepa qué significa su puntaje de crédito. Cuando un prestamista solicita su puntaje crediticio, la agencia de crédito que proporciona el puntaje aplica un algoritmo complejo a todos los datos en su historial crediticio a los que la oficina tiene acceso y crea un puntaje crediticio personalizado basado en sus datos. A pesar de la complejidad de las fórmulas de puntaje crediticio, cada una usa los mismos cinco factores para evaluar su solvencia crediticia. Si sabe que su puntaje es bajo, debe determinar cuál de estas categorías probablemente disminuirá su puntaje.
    • Historial de pagos, ya sea que los pagos en su historial de crédito se hayan realizado a tiempo o no. Su puntaje del historial de pagos puede ser bajo si ha recibido pagos atrasados ​​en los últimos meses o tiene cuentas en cobros.
    • Montos adeudados: la relación entre la cantidad de crédito pendiente en su nombre y el crédito total aprobado en su nombre. Si usó cerca del monto que recibió la aprobación en sus tarjetas de crédito, esto reducirá su puntaje.
    • Duración del historial de crédito: puntaje basado en la antigüedad de su historial crediticio. Las agencias de crédito tienen acceso a los datos de diez años anteriores al último uso de cada línea de crédito a su nombre. Si no tiene mucho historial de crédito, este puntaje será bajo, pero no será tan pesado.
    • Tipos de deuda: la combinación de deuda pendiente en su nombre. El puntaje considera si tiene todas sus deudas en tarjetas de crédito, o si su deuda está equilibrada entre préstamos universitarios, una hipoteca y una pequeña línea de crédito. Si el único tipo de deuda que debe es deuda de tarjeta de crédito o préstamos múltiples para automóviles, eso puede afectar negativamente su puntaje.
    • Nuevo crédito: la cantidad de crédito nuevo para el que ha sido aprobado y aceptado. Mientras más preste en un corto período de tiempo, menor será esta parte de su puntaje. [3]
  3. 3 Mejore los factores de calificación crediticia que pueda. El primer paso para aumentar su puntaje es realizar todos sus pagos a tiempo. Debido a que el historial de pagos generalmente es la porción más grande de un puntaje de crédito, puede mejorar su puntaje mejorando su historial de pagos. También puede mejorar otras áreas de su puntaje crediticio, como los montos adeudados y los tipos de crédito, reduciendo su saldo crediticio general y sacando crédito poco a poco.
    • Si pierde un pago, hágalo tan pronto como sea posible. Su puntaje refleja la cantidad de días que un pago se retrasa, por lo tanto, incluso si llega tarde, siga priorizando recibir su pago o comunicándose con su acreedor.[4] Si se encuentra perdiendo pagos con frecuencia, configure alertas de calendario, recordatorios por correo electrónico o retiros automáticos para pagar sus facturas de crédito.
    • Si tiene un saldo de crédito pendiente muy alto, use ahorros para cancelar algunas deudas o deje de usar tarjetas de crédito hasta que pueda amortizar su saldo. A menos que se encuentre en una situación de emergencia, debe intentar utilizar menos de 1/3 del crédito total para el que está aprobado. Reducir el porcentaje de crédito aprobado que tiene pendiente puede aumentar su puntaje crediticio en solo unos meses.
    • Si acaba de sacar una nueva línea de crédito, concédase un colchón de 1-2 meses hasta que abra otra línea.
    • Si es nuevo en la escena de crédito, su puntaje de crédito puede estar justo por debajo del promedio. No debe preocuparse por su puntaje de crédito como nuevo prestatario, salvo para recordar hacer los pagos a tiempo y no pedir prestado todo lo que obtiene aprobado.
  4. 4 Sepa cuándo pedir ayuda. Todos tienen problemas en el camino, y si realmente no puede pagar sus cuentas, hay pasos que puede seguir para preservar su historial crediticio. Algunos acreedores no enviarán su cuenta a cobros si acepta realizar pagos más pequeños o solicitar un aplazamiento. Un asesor de crédito puede ayudarlo a consolidar su deuda en una línea con un pago mensual reducido. Trabajar con un asesor de crédito ahora para encontrar una solución puede ahorrar tanto sus finanzas futuras como su puntaje crediticio.

Parte dos de dos:
Mantener un buen puntaje de crédito

  1. 1 No use todo su crédito. Como regla general, pretenda tener un saldo pendiente de menos de un tercio del monto aprobado para tarjetas de crédito. A medida que utiliza un porcentaje mayor de sus líneas de crédito aprobadas, esta parte de su puntaje de crédito disminuye. Debido a que el límite de crédito aprobado generalmente se basa en sus ingresos, debido a que una gran parte del monto puede indicar que se está acercando a su límite de gasto y que es un prestatario arriesgado.[5]
    • Use un presupuesto para orientar sus gastos y asegúrese de no abusar de su crédito.Los límites de aprobación a menudo se calculan utilizando calendarios de amortización a muy largo plazo (piense en 5 o más de 15 años), por lo que no debe gastar tanto en una tarjeta de crédito como lo aprueben.
    • Mantenga una cuenta de ahorros para emergencias. Su puntaje de crédito recibe un golpe si tiene que hacer un montón de préstamos al mismo tiempo. Aunque a veces esto es inevitable, tener algunos ahorros para evitar el uso de demasiado crédito puede mantener su puntaje de crédito en buen estado.
  2. 2 Saca el crédito lentamente. La nueva porción de crédito de su puntaje de crédito considera la cantidad de su crédito total que se tomó prestado recientemente. La lógica que subyace al método de puntuación es que cuanto más dinero ha pedido prestado recientemente, más riesgoso es como prestatario. Esto se basa en estadísticas que muestran que los prestatarios que necesitan tomar prestado un montón de dinero en poco tiempo a menudo tienen más dificultades para devolver ese dinero. [6]
    • Planifique su préstamo por adelantado. Si necesita muebles nuevos y un vehículo más grande para un bebé que llega, escalone sus compras por unos pocos meses. Dejar un período de tiempo entre la apertura de nuevas líneas de crédito muestra que no ha golpeado directamente, y que no es un prestatario arriesgado.
    • Cuando saque una nueva línea de crédito, recuerde que tanto el monto aprobado como el monto que realmente toma prestado, ambos afectan su puntaje crediticio. Generalmente, haber sido aprobado por una cantidad grande no afectará su puntaje, a menos que gaste un alto porcentaje del monto aprobado.
  3. 3 Diversifica tu deuda Es mejor para su puntaje de crédito que tenga una combinación de diferentes tipos de deudas, como una hipoteca, un préstamo para el automóvil, un préstamo escolar y una tarjeta de crédito, además de una gran cantidad de deuda en un solo tipo de línea de crédito. Esto es especialmente cierto para las tarjetas de crédito. Si ha realizado pagos exitosamente durante un período de tiempo en diferentes tipos de crédito, su puntaje mejorará.[7]
  4. 4 Sigue usando las mismas cuentas. Su informe de crédito se remonta a la transacción más antigua asociada con cualquier tarjeta que haya utilizado en los últimos diez años, y cuanto más largo sea su historial de crédito, mejor será para su puntaje. Esto no significa que nunca deba abrir cuentas nuevas, solo agárrese a cuentas que se vean bien en su historial.
    • Si tiene una tarjeta desde que tenía 18 años, siga usándola de vez en cuando. El hecho de que haya pagado sus deudas constantemente durante un largo período de tiempo aumentará su puntaje.
    • Un error común es que la cancelación de tarjetas de crédito es buena para su puntaje de crédito. La cancelación de una tarjeta en realidad puede reducir su puntaje de crédito temporalmente, ya que reduce la proporción entre su deuda total pendiente y la deuda total aprobada. Cancelar una tarjeta puede ser una forma inteligente de frenar sus gastos, pero no aumentará su puntaje.
    • Si pierde pagos, incumple o incurre en penalidades en una línea de crédito, debe considerar cerrar esa línea una vez que la pague. Tomará mucho tiempo, pero 10 años después de que pague la tarjeta, todo el historial asociado ya no se considerará parte de su historial de crédito.
  5. 5 No se obsesione con su puntaje de crédito. Los puntajes de crédito son solo uno de muchos factores que los prestamistas consideran si y cuando solicita préstamos. Igual de importantes, si no más, son su estado de empleo, sus ingresos y el monto de cualquier pago inicial. Si tiene un puntaje de crédito bajo, debe trabajar para mejorar lo que pueda, pero también concentrarse en desarrollar un presupuesto y usar menos crédito. Los puntajes de crédito generalmente son un buen indicador de su posición financiera; Si le resulta difícil obtener la aprobación para un crédito, lo mejor es no pedir prestado.
    • Su crédito aumentará y disminuirá en pequeños incrementos a medida que cambien su historial de crédito, su duración y su contenido. La mayoría de los pequeños cambios no afectarán su capacidad de pedir dinero prestado, y no debe preocuparse demasiado por su puntaje. Si sigues los pasos anteriores, has hecho lo que puedes y deberías poder relajarte.
    • Preocúpese menos por las hipotecas que las tarjetas de crédito y los préstamos a corto plazo. Debido a que los préstamos para vivienda están respaldados por garantías, se ven menos riesgosos en su informe de crédito. Más riesgosas son las tarjetas de crédito y otros préstamos no garantizados que no están vinculados a un solo artículo.