Su historial de crédito es uno de los detalles más importantes que los prestamistas consideran al aprobar su hipoteca. El mal crédito o un puntaje de crédito bajo comprometerán su capacidad de obtener una hipoteca, ya que los prestamistas lo considerarán en riesgo de incumplimiento en su préstamo. Obtener una hipoteca se ha vuelto aún más difícil debido a la economía en apuros y al número récord de ejecuciones hipotecarias en el mercado inmobiliario. Sin embargo, aún es posible calificar para una hipoteca y comprar una casa, incluso si su historial crediticio está lejos de ser perfecto.[1]

Parte uno de dos:
Organizando sus finanzas

  1. 1 Obtenga su puntaje de crédito. Para calificar para una hipoteca, necesitará su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos derivado de su historial de crédito. Es utilizado por los prestamistas cuando solicita una tarjeta de crédito y es un factor clave para recibir una hipoteca de un prestamista.[2]
    • Puede obtener su puntaje de crédito de forma gratuita poniéndose en contacto con su compañía de tarjeta de crédito. Su banco también puede proporcionar su puntaje de crédito, por una pequeña tarifa o de forma gratuita durante los períodos de promoción del año. Evite el uso de servicios de puntaje de crédito en línea, ya que pueden ser estafas que intentan robar su información bancaria personal.[3]
    • Si utiliza un informe de crédito gratuito en línea, asegúrese de estar utilizando una compañía legítima, como Credit Karma, Credit Sesame o Mint.[4] Si no está seguro, puede ponerse en contacto con una agencia de asesoría de crédito, banco o prestamista que puede recomendarle un sitio legítimo y de buena reputación para su uso.
  2. 2 Comprenda qué califica como puntaje de crédito malo. En general, los prestamistas estarán más dispuestos a aprobar una hipoteca si una persona tiene un puntaje de crédito de al menos 620. El mejor puntaje de crédito es alrededor de 850, pero puede ser difícil lograr un número tan alto, especialmente si usted está en una menor edad y están tratando de comprar su primera casa.[5]
    • Si su puntaje crediticio es de 600 o menos, es probable que tenga dificultades para calificar para una hipoteca. Pero un puntaje de crédito bajo no significa que no pueda calificar para ciertos préstamos, como un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que generalmente aprueba a personas con puntajes de crédito de 600-500.[6] También puede calificar para un préstamo VA si es un veterano.
    • Tenga en cuenta que su puntaje de crédito es solo un factor para calificar para una hipoteca. Sus ingresos actuales, su capacidad para pagar sus cuentas a tiempo, su historial crediticio y su deuda actual también serán factores importantes para lograr que un prestamista apruebe su solicitud de hipoteca.
  3. 3 Mantener un ingreso estable. Cuando los prestamistas miran su solicitud de hipoteca, tendrán en cuenta su capacidad de pagar sus gastos actuales (renta, servicios públicos, pagos con tarjeta de crédito) a tiempo todos los meses. También verificará que haya sido empleado con un ingreso estable durante al menos dos años y que esté ganando suficiente dinero para pagar todas sus cuentas todos los meses.[7]
    • Si trabaja por cuenta propia, debe tratar de mantener un salario anual constante. Ser trabajador autónomo y tener un puntaje de crédito bajo puede generar cierta frustración al solicitar una hipoteca. Pero mantener un ingreso sólido le dará una ventaja y le facilitará a un agente hipotecario encontrar prestamistas dispuestos a otorgarle una hipoteca.[8]
  4. 4 Reduzca o elimine su deuda. La deuda de los préstamos estudiantiles o los pagos atrasados ​​de la tarjeta de crédito afectarán su puntaje de crédito, ya que aproximadamente el 35 por ciento de su puntaje de crédito proviene de su historial de pagos. Concéntrese en reducir su deuda actual pagando siempre el monto mínimo de su pago con tarjeta de crédito y el pago de su préstamo estudiantil a tiempo. Si es posible, agregue más del monto mínimo cada mes para reducir aún más o eliminar su deuda.
    • Mire su informe de crédito para cualquier cuenta vencida o pagos atrasados. Si tiene cuentas, como el pago de un préstamo estudiantil, que tiene 90 días o más de retraso, pague primero. Las cuentas que se retrasen entre 60 y 30 días tendrán un impacto menos negativo que las cuentas con 90 días o más de retraso.[9]
    • Los prestamistas verán que ha estado haciendo un esfuerzo para pagar las cuentas vencidas y reducir su deuda existente. Esto aumentará su puntaje crediticio y ayudará a mejorar sus posibilidades de calificar para una hipoteca.
    • Si su informe de crédito muestra que una factura anterior no se ha pagado, no debe pagarla a menos que pueda devolverla por completo. Un pago parcial puede hacer que la deuda sea más relevante, lo que puede dañar su puntaje crediticio.
  5. 5 Ajuste su relación de deuda a crédito. Para tener derecho a una hipoteca con poco crédito, es posible que desee ajustar la cantidad de dinero que debe (deuda), por lo que es significativamente menor que la cantidad de crédito que tiene disponible. Mejorar su relación deuda / crédito es una de las maneras más rápidas de mejorar su puntaje crediticio y hacerlo más atractivo para los prestamistas. Puede mejorar su relación deuda / crédito de la siguiente manera:[10]
    • Siga pagando su deuda renovable, como tarjetas de crédito y líneas de crédito. Aunque pagar préstamos a plazos, por ejemplo, pagos de préstamos estudiantiles, también puede ayudar a su puntaje de crédito, la deuda renovable debe ser su principal prioridad para mejorar su crédito, ya que la deuda renovable requiere pagos de intereses altos.
    • Consolide su deuda de tarjeta de crédito en un préstamo personal a plazos. Se puede sacar un préstamo personal a plazos a través de su banco y le permitirá atender todas sus deudas en un solo lugar. Este tipo de préstamo generalmente tiene una tasa de interés más baja que los saldos revolventes de tarjetas de crédito.
    • Ajuste cómo paga sus pagos con tarjeta de crédito. Puede hacer esto pidiendo un aumento de crédito de su compañía de tarjeta de crédito, ya que esto mejorará su relación deuda-crédito. Los aumentos de crédito son válidos para ayudar a mejorar los índices de deuda a crédito, pero no si usa el crédito adicional. También puede mover algunos de los saldos existentes de su tarjeta de crédito a otras tarjetas de crédito. Sin embargo, ambas opciones pueden ser riesgosas, ya que pueden generar gastos excesivos y más deuda si no se le impone ninguna disciplina o es inteligente con respecto a los pagos con tarjeta de crédito.La mejor manera de abordar los pagos con tarjeta de crédito es pagar el saldo mínimo cada mes y tratar de reducir la deuda de su tarjeta de crédito lo antes posible.
  6. 6 Esté preparado para pagar más intereses sobre su hipoteca. Cuando tiene mal crédito o un puntaje de crédito bajo, los prestamistas pueden ofrecerle una hipoteca de alto riesgo. Los prestamistas cobran tasas de interés más altas en hipotecas sub-prime para compensar el mayor riesgo de incumplimiento de préstamo que están asumiendo en la hipoteca. Esto también funciona a la inversa: cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés sobre su hipoteca.[11]
    • Según un estudio, la diferencia en las tasas de interés para alguien con un puntaje de crédito de 760 y alguien con un puntaje de crédito de 620 podría ser del 1.6%. Si aplica este número a una hipoteca de 30 años de $ 200,000, esa es una diferencia de $ 68,000 durante la vigencia de la hipoteca.[12]

Parte dos de dos:
Solicitud de una hipoteca

  1. 1 Habla con un prestamista. Antes de comenzar a buscar propiedades, comience a buscar hipotecas. Hablar con los prestamistas antes de encontrar un hogar le permitirá saber cuánto califica para una hipoteca. Este número será la cantidad máxima que puede obtener en una hipoteca. Esto lo ayudará a encontrar un hogar que pueda pagar.
    • No tiene la obligación de firmar un contrato con un prestamista cuando los visita. Incluso si todavía no está listo para comprar una casa, puede consultar a un prestamista para saber en qué estado se encuentran sus finanzas, para qué parte de la hipoteca califica actualmente y cómo puede trabajar en su situación financiera para obtener una mejor acuerdo.
    • Si tiene un puntaje de crédito malo, un prestamista puede ayudarlo a encontrar maneras de mejorar el puntaje. También pueden darle consejos sobre cómo calificar para una hipoteca.
  2. 2 Mire en un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). La Administración Federal de Vivienda (FHA) es una división del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.[13] Si no califica para una hipoteca convencional, es posible que desee considerar obtener una hipoteca a través de la FHA. Los préstamos de la FHA pueden tener pagos iniciales tan bajos como el 3.5% y, a menudo, están disponibles para personas con puntuaciones de crédito entre 500-620. Solo puede tener un préstamo de la FHA y solo puede obtener el préstamo en una propiedad que esté ocupada por el propietario.[14]
    • Tenga en cuenta que los bancos prestamistas toman la decisión final de otorgarle un préstamo, no la FHA. La FHA se asocia con bancos para asegurar parte de su préstamo. En caso de incumplimiento del préstamo, la FHA debe pagar la parte garantizada. Con esto se pretende atraer a los bancos a ofrecer préstamos a prestatarios de alto riesgo con bajos puntajes de crédito.[15]
    • Para calificar para un préstamo de la FHA, deberá mantener un puntaje crediticio de 500-620 y mantener un control de su deuda. También debe establecer un ingreso estable en un período de dos a tres años.
    • También puede buscar obtener un préstamo VA si es un veterano. Comprobar | aquí para ver si calificas
  3. 3 Proporcione una explicación de su mal crédito a los prestamistas. Otra opción es hablar con su banco sobre su puntaje de crédito bajo e intentar explicar su historial crediticio. Traiga un comprobante de los pagos a tiempo de su alquiler y sus servicios por al menos 12 meses. Si tiene un ingreso estable, también debe proporcionar una prueba de esto a su banco. Revise su historial de crédito con el prestamista, especialmente si hay pequeños cargos por retraso que pueden haber afectado su puntaje de crédito. Los prestamistas pueden ser más receptivos a los prestatarios que pueden demostrar que podrán pagar su hipoteca a tiempo en el futuro, a pesar de un historial de crédito aproximado.[16]
    • Su banco también puede ver problemas en su historial de crédito en una escala descendente. Una factura médica tardía o pagos de préstamos estudiantiles son problemas comunes que pueden hacer que su puntaje crediticio disminuya y puede ocasionar problemas en el camino para obtener una hipoteca. Pero es probable que su banco considere que el impago de un préstamo de automóvil es un problema de crédito mucho peor que los pagos de préstamos estudiantiles o una factura médica tardía.
  4. 4 Pregúntele a su agente de bienes raíces acerca de un acuerdo de alquiler con opción a compra. Si su puntaje crediticio es demasiado bajo para calificar para un préstamo de un prestamista tradicional, o no puede pagar un pago inicial de 3.5% de un préstamo de FHA, puede considerar un contrato de alquiler con opción de compra o alquiler con opción de compra. Se establece un contrato de alquiler con opción a compra entre un propietario o arrendador y un inquilino o inquilino. Como parte del acuerdo, una parte de su pago mensual de arrendamiento se destina a la compra de la vivienda y el resto se considera un pago de alquiler. Los contratos de alquiler con opción a compra pueden ser difíciles de encontrar y es posible que deba consultar con un agente de bienes raíces para encontrar un propietario que esté dispuesto a firmar un acuerdo. La mayoría de los contratos de arrendamiento con opción de compra se realizan con propietarios que no pueden vender su vivienda al precio solicitado o cuando el mercado inmobiliario es un mercado de compradores.[17]
    • La mayoría de los contratos de arrendamiento propio duran de dos a cinco años. Estos contratos pueden ser buenos para las personas con poco crédito, ya que brindan tiempo para ahorrar un anticipo, reparar el puntaje de crédito y probar la casa antes de comprarla. Algunos contratos le dan la opción de alejarse de la casa mientras todavía está bajo contrato, pero esto puede significar que el propietario mantiene todo el dinero que les ha pagado como anticipo.[18]
    • También puede considerar un préstamo financiado por el vendedor. En este caso, el vendedor otorga crédito al comprador y se presenta un acuerdo de hipoteca. Es más probable que un vendedor ofrezca este arreglo si la hipoteca del vendedor ya ha sido pagada.[19] Tenga mucho cuidado con estos préstamos, ya que hay muchas estafas que se aprovechan de ellos. Siempre emplee un abogado cuando negocie dichos contratos.
  5. 5 Encuentre un codeudor para la hipoteca. Si tiene familiares o un socio con buen historial de crédito, considere pedirles que firmen conjuntamente una hipoteca para usted. Sin embargo, desconfíe de la firma conjunta de un hogar que no puede pagar. Si los pagos mensuales de la hipoteca son demasiado altos para su presupuesto, puede terminar firmando un acuerdo de cofinanciación para una vivienda que perderá en un año.
    • La firma compartida también puede ser riesgosa ya que involucra a la familia con dinero, y puede terminar poniendo esas relaciones en peligro si no puede pagar los pagos de su hipoteca.
    • Cualquier persona que cotiza en la hipoteca debe tener suficiente crédito para calificar para el préstamo.
  6. 6 Considere esperar hasta que su crédito mejore para solicitar una hipoteca. Si su estado financiero actual necesita mejoras, o si su puntaje de crédito es demasiado bajo como para calificar para un préstamo de la FHA, puede ser una buena idea no esperar la solicitud de una hipoteca.
    • Tómese su tiempo para mejorar su puntaje de crédito y reconstruir su historial de crédito. Luego, vuelva a solicitar una hipoteca en cinco meses con un puntaje de crédito mejor, un ingreso estable y un manejo más sólido de sus deudas.
    • Si ha tenido una bancarrota reciente, una ejecución hipotecaria o una alta relación deuda / ingreso, es posible que deba esperar hasta dos o tres años antes de que se repare su crédito.