Como la mayoría de los que se han declarado en bancarrota en algún momento lo saben, no solo afecta sus finanzas, sino que también hace un gran daño a su puntaje crediticio. Afortunadamente, reconstruir el crédito después de la bancarrota es una posibilidad, y al establecer hábitos financieros adecuados y tomar crédito con cautela y responsabilidad, es posible alcanzar finalmente un puntaje de crédito de 700 o incluso 750. Tener un buen historial de crédito no solo le permitirá para obtener crédito, pero también obtener mejores tasas.

Parte uno de dos:
Estableciendo buenos hábitos financieros

  1. 1 Comprometerse a mantener hábitos financieros sólidos a lo largo del tiempo. La clave para reconstruir el crédito es la coherencia en el tiempo. Esto significa pagar las facturas a tiempo y cumplir con todas las obligaciones de crédito cuando vencen.
    • Es importante recordar que los incumplimientos permanecen en su informe crediticio durante siete años antes de desaparecer. Una morosidad se refiere a un pago perdido de un mes, aunque por lo general no se informan a las oficinas de crédito hasta que se pierden dos meses. Esto significa que tendrá que concentrarse en mantener un buen comportamiento de pago de crédito durante al menos siete años (lo que significa no agregar más morosidad) para tener un informe claro.[1]
  2. 2 Revise su informe de crédito. El camino hacia la reconstrucción del crédito comienza por saber exactamente dónde se encuentra con respecto al crédito, y qué tan lejos debe llegar para obtener el puntaje de crédito que desea. Por lo general, cualquier cosa superior a 700 se considera buena, con 750 - 850 se considera excelente. Por el contrario, cualquier cosa por debajo de 640 se considera pobre, con 400 o menos siendo muy pobre. Saber esto ayuda a informarle cuán drásticamente deben reestructurarse sus finanzas.[2]
    • Obtenga copias de su informe de crédito de las tres agencias principales, que son Equifax, Experian y TransUnion. No se ponga en contacto individualmente con las tres compañías de informes de crédito de todo el país: puede solicitar informes a través de una sola fuente en las oficinas de su elección. Se proporcionan informes de crédito anuales gratuitos solamente a través de annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 o enviando por correo al Servicio de Solicitud de Informe de Crédito Anual.[3] Tenga cuidado con los sitios web fraudulentos.
    • Para solicitarlo por correo, complete el https://www.annualcreditreport.com/requestReport/landingPage.action Formulario de solicitud de informe anual de crédito] y envíelo por correo a:
      • Servicio anual de solicitud de informe de crédito
      • CORREOS. Casilla 105281
      • Atlanta, GA 30348-5281
    • Marque la fecha en su calendario cuando pueda obtener otra ronda de informes de crédito gratis el próximo año. Considere su cita para verificar su progreso.
    • También puede obtener un puntaje de crédito gratis de sitios web como Credit Karma y Credit Sesame.
  3. 3 Disputa cualquier información incorrecta en tu informe de crédito. No es raro que aparezca información incorrecta en su informe de crédito, o que haya inconsistencias entre los informes de diferentes oficinas. Por ejemplo, las deudas que se pagan en su totalidad podrían enumerarse como no pagadas, o puede haber un historial de pagos incorrecto.
    • Para disputar la información incorrecta en su informe de crédito enumerado por las oficinas enumeradas anteriormente, puede utilizar este formulario de disputa de muestra y enviarlo por correo a la compañía.[4]
    • Incluya copias de cualquier documento que demuestre que hay un error en el informe.[5] Aclare dónde está el error en el informe (es posible que desee incluir una copia con los círculos de error o resaltado) y que desea que se corrija.[6]
    • Envíe su carta por correo certificado y asegúrese de solicitar un recibo de devolución, que le dará una prueba documentada de que la oficina recibió su carta.[7]
  4. 4 Crea un presupuesto La bancarrota puede afectar negativamente su puntaje de crédito por hasta 10 años. Las destrezas de presupuesto adecuadas son el primer paso para crear buenos hábitos financieros que no solo lo ayudarán a reconstruir el crédito, sino que también lo ayudarán a mantener un buen crédito en el futuro y evitar dificultades financieras. El presupuesto le permite saber qué dinero entra, y hacer un plan estricto para lo que sale. Eso prioriza y deja espacio para el pago de la deuda, el ahorro y el pago de facturas puntuales. La regla de oro del presupuesto es nunca gastar más de lo que gana. Si es así, esto significa que es necesario reducir los gastos o aumentar los ingresos.[8]
    • Comience por determinar exactamente cuánto aporta cada mes.
    • Luego, determine cuánto gasta cada mes. Esto incluirá necesidades como vivienda / refugio, alimentos, servicios públicos, comunicaciones, transporte, gastos médicos y todos los reembolsos de préstamos. También incluirá elementos discrecionales, como vacaciones, salidas nocturnas, etc. Para resolver esto, es útil consultar sus extractos bancarios.
    • Reste sus gastos de sus ingresos para determinar cuánto efectivo extra tiene cada mes. Su objetivo debe ser tener de 5 a 10 por ciento de sus ingresos mensuales sobrantes para el ahorro.
  5. 5 Cree ahorros en su presupuesto y reduzca gastos no esenciales. Una vez que sepa cuánto gana y cuánto gasta, es importante reducir los gastos no esenciales tanto como sea posible. Esto dejará más espacio para los pagos puntuales de las facturas (una parte esencial de la reconstrucción del crédito), libera dinero en efectivo para pagar los préstamos de manera oportuna y permite ahorrar cada mes. La clave es estar consciente de lo que quiere versus lo que necesita, y reducir las necesidades tanto como sea posible. Asegúrese de ver sus necesidades también y confirme que no son deseadas. Por ejemplo, es posible que necesite un teléfono celular, pero es probable que necesite un plan de datos de 3 GB, donde un plan de 1 GB puede ser todo lo que necesita. Aquí hay una lista de necesidades para la mayoría de las personas:
    • Vivienda / refugio. Probablemente tenga que pagar el alquiler o la hipoteca cada mes. Si lo que paga es demasiado alto, considere una vivienda más asequible.
    • Comida. Realistre una estimación realista de la cantidad de dinero que gasta en comida todos los meses, incluidos los alimentos y la cena. Si necesita reducir ese número, considere comer en casa y empacar un almuerzo con más frecuencia.
    • Utilidades.Las facturas de agua, basura, electricidad y / o gas natural son generalmente inevitables, pero puede reducirlas siendo conservador. Tome duchas más cortas, desenchufe los componentes electrónicos que no están en uso, vístase bien en lugar de encender el calentador, y así sucesivamente.
    • Comunicaciones Probablemente necesites acceso a un teléfono, ya sea una línea terrestre o un teléfono celular. Si su factura móvil está consumiendo una gran parte de su dinero cada semana, vea si puede cambiar a menos minutos o un plan de datos más pequeño.
    • La mayoría de la gente probablemente no consideraría el acceso a Internet o por cable absolutamente necesario para vivir. Si necesita conectarse, pero ya no puede pagar el acceso en su casa, intente usar el WiFi en su biblioteca o cafetería local.
    • Transporte. Ya sea un automóvil, una bicicleta o un pase de autobús, es probable que deba gastar dinero para desplazarse. Si tiene un automóvil, calcule los costos mensuales de gasolina, seguro, mantenimiento y registro.
    • Gastos médicos. Si tiene una enfermedad crónica que requiere visitas médicas regulares o medicamentos, asegúrese de tener en cuenta estos costos. También podría incluir cuánto dinero le cuesta el seguro cada mes. Hay una deducción fiscal para aquellos individuos cuyos costos médicos exceden un cierto umbral; asegúrese de saber lo que hace un seguimiento de sus gastos (conservar los recibos) cuando prepare su declaración de impuestos.
  6. 6 Pague sus cuentas a tiempo. Una vez que se haya creado su presupuesto, tendrá una imagen clara de cuáles son sus gastos. Es importante priorizar sus gastos para que todas las facturas se paguen exactamente cuando vencen. El historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntaje de crédito,[9] y los reembolsos a tiempo pueden reconstruir rápida y fácilmente su puntaje de crédito.
    • Si tiende a retrasarse en el pago de sus facturas e incurre en cargos por pagos atrasados, es esencial detenerse. Elabore un calendario con todas sus fechas de vencimiento (o ingréselo en su teléfono) y revíselo religiosamente. Asegúrese de que el dinero esté listo con anticipación e intente enviar los pagos por correo o hacer transferencias en línea uno o dos días antes de la fecha límite.
    • Entrar en la rutina de pagar sus cuentas constantemente puede ayudarlo a romper algunos de los malos hábitos financieros que contribuyeron a su bancarrota. Acepte que puede ser un ajuste difícil, pero finalmente será lo mejor para su cuenta bancaria.
  7. 7 Construya un pequeño colchón de ahorros. Todos los meses, es importante ahorrar un poco. Aunque se recomienda del 5 al 10 por ciento, guardar cualquier cosa es positivo. Tener ahorros de emergencia le permite renunciar al uso del crédito si surge una factura repentina.[10]
    • Empieza pequeño. La mayoría de los expertos financieros recomiendan tener suficiente dinero en ahorros para cubrir seis meses de gastos, pero ese es un objetivo inicial ambicioso (aunque puede convertirlo en un objetivo eventual).

Parte dos de dos:
Solicitud de crédito

  1. 1 Abra una nueva cuenta corriente y de ahorros. Si aún no tiene una cuenta de cheques y una de ahorros, abra una de cada una en un banco local o cooperativa de crédito. Para elegir un banco o cooperativa de crédito:
    • Compare las tasas de interés y las tarifas de todas las instituciones financieras entre su residencia y lugar de empleo, o si está desempleado, dentro de las 10-15 millas (24.1 km) de su hogar.
    • Considere los diversos servicios que brinda cada banco y la probabilidad de que quiera o necesite cada uno de ellos. Un banco con muchos servicios diferentes que nunca usará puede no ser la mejor opción para usted.
    • Habla con amigos y familiares sobre su institución bancaria. Averigüe si están satisfechos con la tasa de interés, los requisitos mínimos de depósito, las tarifas y el servicio que reciben, y si recomendarían que use la misma institución.
  2. 2 Obtenga una tarjeta de crédito asegurada. A diferencia de una tarjeta de débito que extrae directamente dinero de su cuenta bancaria, una tarjeta de crédito le permite pedir dinero prestado y pagarlo a lo largo del tiempo. Esta es la forma más fácil de comenzar a reconstruir el crédito. Una tarjeta de crédito asegurada implica dar dinero al banco (digamos $ 500), y luego el banco le otorga un crédito por esa cantidad. Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente se ofrecen a través de bancos, aunque algunas compañías de tarjetas de crédito como Discover también ofrecen tarjetas de crédito aseguradas. [11]
    • Comience con alrededor de $ 500. A medida que mejore su crédito, pregúntele al banco si puede comenzar a aumentar el límite lentamente.
    • Tenga cuidado con cualquier persona que le pida tarifas de arranque escandalosas (algunos lugares intentan cobrar hasta $ 200) o que llame a un número 1-900 que le cobrará dinero. Algunos prestamistas buscan específicamente bancarrotas recientemente archivadas ya que no pueden volver a solicitar protección judicial durante siete años. No abra más de una o dos cuentas.
    • Asegúrese de preguntar si sus transacciones serán reportadas a las tres oficinas principales de crédito. Desea que vean que está pagando sus deudas para que su puntaje comience a mejorar.
    • Sepa que algunos bancos pueden obligarlo a esperar un año después de que se haya declarado en bancarrota para obtener una tarjeta asegurada. Si ese es el caso, concéntrate en acumular tus ahorros mientras tanto.
    • Obtenga una tarjeta asegurada en un banco que desee seguir usando por un tiempo. Eventualmente querrá preguntar si puede cambiar a una tarjeta no segura con el mismo banco, así que elija sabiamente.
  3. 3 Obtenga una tarjeta de crédito minorista o de gas. Cuando vuelva a la normalidad con una tarjeta asegurada, puede intentar solicitar una tarjeta de crédito minorista o de gas. Esto es importante para mejorar el crédito, porque un aspecto de su puntaje de crédito es "tipos de crédito en uso". Al usar diferentes tipos de crédito, mejora su puntaje de crédito. Tenga estos puntos en mente cuando lo esté buscando:[12]
    • Asegúrese de que sus transacciones sean reportadas a las tres oficinas de crédito. Recuerde, el objetivo de todo esto es que ellos lo vean responsable con su dinero.
    • Evite grandes tarifas de puesta en marcha.
    • Intenta conseguir una tarjeta en una tienda donde no tengas la tentación de ir de compras. Las tarjetas de gasolina son una buena idea porque el gas es un gasto necesario que no tendrá la tentación de derrochar.Trate de evitar los grandes almacenes que podrían tentarlo con artículos caros que están fuera de su rango de precios.
    • Junto con las tarjetas de venta minorista y de gasolina (que normalmente son accesibles para personas con poco crédito), eventualmente agregar otros tipos de crédito puede ayudar mucho a mejorar su calificación crediticia. Estos otros tipos de crédito incluyen préstamos a plazos (como una línea de crédito o préstamo de automóvil) o hipotecas. Si aún no tiene préstamos en estas categorías, es muy inteligente esperar al menos dos años después de la bancarrota para considerar un préstamo de automóvil, una hipoteca o una línea de crédito.
  4. 4 Pague su saldo todos los meses. Es posible que haya escuchado que llevar un saldo es excelente para su puntaje de crédito, pero eso no es necesariamente cierto. Especialmente si tiene mal crédito, las agencias de crédito quieren ver que usted es capaz de pagar el saldo tantas veces como sea necesario. Tenga en cuenta que el 35 por ciento de su puntaje de crédito es el historial de pago, por lo que pagar las facturas a tiempo y en su totalidad generará rápidamente su crédito.
  5. 5 Evita cerrar cuentas. Como se mencionó anteriormente, el 35 por ciento de su puntaje de crédito es el historial de pagos. Otro 30 por ciento son cantidades adeudadas. Esto se calcula al observar cuánto adeuda en relación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Cuando cierra cuentas, su límite de crédito total disminuye, lo que disminuye su puntaje de crédito.[13]
    • Si cree que no puede controlar el impulso de gastar en una cuenta en particular, destruya su tarjeta.
  6. 6 Evite las compañías financieras. Recuerde, las compañías financieras existen para obtener ganancias. En lugar de dejarse influir por las ofertas de consolidación de deudas, concéntrese en mantener su presupuesto, invertir dinero en ahorros y aumentar lentamente el límite de su tarjeta asegurada o minorista.
  7. 7 Pregunte cuándo puede actualizar a una tarjeta no segura. Si ha administrado con éxito una tarjeta asegurada por más de 12 meses, considere preguntarle a su banco si puede cambiar a una tarjeta no segura. La mayoría de los bancos aceptarán dejarle una tarjeta no segura de límite bajo después de 12 a 24 meses.
    • Mantenga la misma mentalidad que tenía con la tarjeta asegurada. Evite gastar el dinero que no tiene en la tarjeta no garantizada para que pueda evitar volver a la bancarrota.