El crédito es complicado. En pocas palabras, el crédito es la capacidad de pedir dinero prestado con la promesa de un reembolso futuro. También significa la reputación de una persona para pagar facturas. Hay muchas maneras de administrar su crédito. Debe usar el crédito sabiamente, eligiendo las mejores ofertas de tarjetas de crédito y realizando pagos puntuales en su totalidad. También debe esforzarse por pagar su deuda rápidamente y mejorar su puntaje de crédito. Por último, debe supervisar sus informes de crédito y corregir los errores, lo que también puede mejorar su puntaje de crédito.

Método uno de cuatro:
Usando el Crédito Sabiamente

  1. 1 Crea un presupuesto mensual. Antes de siquiera intentar comenzar a desarrollar crédito, debe tener un presupuesto en mente. Si no lo hace, su crédito podría salirse de control rápidamente. Así que haga una lista de sus ingresos mensuales y todos sus gastos mensuales, y asegúrese de que se igualen. Mejor aún, termine cada mes con un excedente de ingresos.
  2. 2 Encuentra las mejores ofertas de tarjetas de crédito. Investigue lo suficiente antes de inscribirse en una tarjeta de crédito. Recuerde solicitar una lista de términos y condiciones antes de registrarse. En particular, mira lo siguiente:[1]
    • La tasa de porcentaje anual. Esta es la tasa de interés que pagará anualmente en sus saldos. Con la mayoría de las tarjetas de crédito, puede evitar pagar intereses si paga el saldo completo cada mes.[2]
    • Penalización APR. Si se atrasa con los pagos, una compañía de tarjeta de crédito generalmente aumentará su APR. Deberías averiguar la tasa.
    • APR para transferencias de saldo. Puede transferir deudas de una tarjeta de crédito a otra. Compruebe si la tarjeta de crédito ofrece una promoción 0% APR.
    • Matrícula. Las tarjetas de crédito evalúan muchas tarifas por adelantos en efectivo, transferencias de saldo y pagos atrasados.
  3. 3 Sepa cuándo buscar un préstamo personal en su lugar. A menudo, los préstamos personales son una mejor opción que las tarjetas de crédito. Con un préstamo personal, generalmente pagará una tasa de interés más baja. También puede hacer pagos iguales con un préstamo personal a lo largo del tiempo.[3] Con una tarjeta de crédito, pagas mucho por adelantado, que disminuye lentamente cada mes hasta que se paga el saldo. Debe elegir un préstamo personal sobre una tarjeta de crédito para un financiamiento a más largo plazo que no pueda pagar de inmediato.
    • Sin embargo, solo debe obtener un préstamo "garantizado" en algunas circunstancias. Cuando obtiene un préstamo, pignora otros bienes como garantía. Esto significa que su prestamista puede apoderarse de la propiedad si usted incumple.
    • Los préstamos para automóviles generalmente están asegurados por el automóvil en sí, y las hipotecas están garantizadas por el hogar. Estos son los dos únicos préstamos garantizados que la mayoría de la gente necesita.
  4. 4 Evite los préstamos de día de pago. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo otorgados sin verificación de crédito. Desafortunadamente, los préstamos de día de pago cobran altas tasas de interés, a menudo alrededor del 400% o más. Muchos prestamistas de día de pago también requieren acceso a su cuenta bancaria para que puedan retirar el dinero si no cancela a tiempo.[4] Debe evitar los préstamos de día de pago a toda costa. En cambio, considere las siguientes alternativas:[5]
    • Préstamos personales. A menudo puede obtener estos préstamos a una tasa de interés razonable.
    • Préstamos de amigos o familiares. Puede avergonzarse de decirle a la gente que sabe que necesita dinero, pero la vergüenza es preferible a un préstamo de día de pago.
    • Pague el anticipo de su jefe. Su empleador podría estar dispuesto a adelantarle una pequeña suma de dinero.
  5. 5 Tenga cuidado con los anticipos en efectivo. Puede tomar dinero de un cajero automático cuando necesite efectivo. Busca en otro lado en su lugar. Aunque no es tan malo como los préstamos de día de pago, los adelantos de efectivo cobran tasas de interés muy altas que pueden aumentar su endeudamiento.
    • Por ejemplo, devenga interés inmediatamente con un adelanto en efectivo. Por el contrario, su compañía de tarjeta de crédito generalmente le otorga un período de gracia en la compra. No es así con los adelantos en efectivo.[6]
  6. 6 Pague más que el mínimo. Al pagar solo el mínimo, podría llevar años pagar el saldo de la tarjeta de crédito. Debe pagar más del mínimo cada mes para reducir la cantidad de intereses que paga.
    • El resumen de su tarjeta de crédito le indicará cuánto tardará en pagar su deuda si solo paga el mínimo. También debe calcular cuánto de su reembolso será de interés.[7]
    • En general, si paga el doble del mínimo, puede reducir sus pagos a la mitad y reducir el monto que le interesa.

Método dos de cuatro:
Reduciendo su deuda

  1. 1 Vende tus posesiones Probablemente la forma más fácil de reducir la deuda es vender lo que haya comprado con su tarjeta de crédito. Pregúntate si realmente necesitas la posesión. De lo contrario, véndalos en una venta de garaje o en eBay. Contribuya los ingresos al saldo de su tarjeta de crédito.
  2. 2 Trabaja un trabajo a tiempo parcial. Busque trabajo a tiempo parcial por las tardes o los fines de semana.[8] Luego, contribuya con todos los ingresos adicionales a sus deudas. Antes de que te des cuenta, es posible que hayas pagado un gran saldo de tarjeta de crédito.
    • Por ejemplo, imagine que trabaja 15 horas a la semana por $ 10 por hora. Cada semana, eso es un adicional de $ 150 antes de impuestos. En el transcurso de un año, tendrás $ 7,500 adicionales. Puede pagar muchas deudas trabajando 15 horas adicionales a la semana.
  3. 3 Consolidar deudas. Con la consolidación de deuda, pagas deudas más pequeñas al sacar un préstamo grande que tiene términos más favorables, como una tasa de interés más baja.[9] La consolidación de deuda normalmente libera dinero que puede dirigir hacia su principal.
    • En general, las personas consolidan las deudas con un préstamo personal. Por ejemplo, puede tener tres tarjetas de crédito con saldos de $ 3,000, $ 2,500 y $ 2,000. Puede obtener un préstamo personal por $ 7,500 y pagar sus deudas más pequeñas.
    • También puede usar una transferencia de saldo en una tarjeta de crédito con una APR promocional. En general, obtendrá la tasa de seis a dieciocho meses.
    • Asegúrese de que el préstamo que obtiene tenga una tasa de interés más baja que las deudas que desea cancelar. Si no lo hace, no ahorrará dinero.
  4. 4 Establezca un plan de gestión de deuda. Un asesor de crédito puede ayudarlo a establecer un plan de pago, que puede demorar varios años para pagar. El consejero también puede contactar a sus acreedores. A pesar de que no pueden reducir la cantidad que adeuda, a menudo pueden hacer que el acreedor renuncie a multas y tarifas tardías o disminuya la tasa de interés.[10]
    • Puede encontrar un asesor de crédito llamando a la National Foundation for Credit Counseling al 800-388-2227, o puede comenzar en línea en su sitio web.[11]
    • Los planes de administración de deudas solo funcionan con deudas no aseguradas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales o deudas médicas.
  5. 5 Considere la liquidación de deudas cuidadosamente. La liquidación de deudas es distinta de la gestión de deudas y, por lo general, es una opción peor. Con la liquidación de deudas, deja de hacer pagos de sus deudas. En cambio, ahorra suficiente dinero para hacer una oferta global a sus acreedores. A menudo, la suma global es del 50% o menos de la cantidad que debe. Si sus acreedores aceptan la oferta, cancelan el resto de su deuda.
    • Debido a que deja de hacer pagos, sus tanques de puntaje de crédito. Además, no hay garantía de que su prestamista acepte una suma global.[12]
    • En cambio, su acreedor podría demandarlo. Si obtienen un juicio, pueden confiscar bienes, como su automóvil o su casa.
    • Hay muchas compañías de liquidación de deudas que pueden ayudarlo si no le gusta negociar por su cuenta. Investigue a fondo, ya que hay muchos estafadores por ahí. Asegúrese de obtener un contrato por escrito que explique el precio y los términos, y evite cualquier agencia que cobre tarifas por adelantado.
  6. 6 Elija la bancarrota como un último recurso. Quiebra es una manera fácil de deshacerse de deudas no aseguradas como la deuda de la tarjeta de crédito. Con una bancarrota del Capítulo 7, todas las deudas no aseguradas serán aniquiladas, lo que le permitirá comenzar de nuevo.[13] Sin embargo, una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito por 10 años y hará que sea difícil obtener préstamos.
    • No todas las bancarrotas son iguales. Con un Capítulo 13, puede guardar su casa y otras posesiones, lo que podría perder en un Capítulo 7. Discuta sus opciones con un abogado especializado en bancarrotas.

Método tres de cuatro:
Mejorando su puntaje de crédito

  1. 1 Haga pagos a tiempo. Su historial de pagos constituye el 35% de su puntaje FICO. Los pagos atrasados ​​también incurren en cargos por mora y multas, que pueden ser una bola de nieve. Si realiza una compra de $ 100 pero se atrasa con un pago, puede incurrir en una tarifa de pago tardío de $ 25 y aumentar su APR.
    • Configura un recordatorio de pago. Algunos bancos le enviarán un correo electrónico o un mensaje de texto cuando venza el pago.[14]
  2. 2 Mantenga sus saldos bajos. Por lo general, desea mantener el saldo de cada tarjeta en un 30-35%.[15] Esto se llama su "utilización" y representa aproximadamente el 30% de su puntaje de crédito.[16]
    • Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de $ 10,000, no debe llevar más de $ 3,500 en la tarjeta.
    • Es posible que deba distribuir sus saldos entre diferentes tarjetas utilizando una transferencia de saldo.[17] Alternativamente, puedes rotar qué cartas usas para que ninguna carta acumule demasiado en las cargas.
  3. 3 Evita cerrar cuentas. La duración del historial de crédito también es importante y representa aproximadamente el 15% de su puntaje crediticio.[18] Si ya no usa una cuenta, considere mantenerla abierta. Cerrar sus cuentas puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
  4. 4 Divida sus cuentas cuando se divorcie. Asegúrese de cerrar todas las cuentas conjuntas o eliminar el nombre de una persona de las cuentas para que ya no sean de propiedad conjunta.[19] También deberá pedirle al juez que divida sus deudas.
    • Los divorciados también necesitan establecer su propio historial de crédito. Sin embargo, no debe solicitar tarjetas y préstamos de una sola vez. En su lugar, espacie cada solicitud de crédito por al menos seis meses.
  5. 5 Solicite crédito de forma inteligente. Cada vez que solicita un crédito, el prestamista obtendrá su puntaje de crédito. Este "tirón" reducirá su puntaje de crédito ligeramente durante aproximadamente un año.[20] Por esa razón, no debe solicitar generosamente un crédito.
    • En su lugar, compare y compre el préstamo o tarjeta de crédito adecuados para usted. Luego, realice una solicitud, que dará como resultado una consulta. Solicitar un nuevo crédito sugiere que tiene problemas financieros.[21]
    • Si está buscando un préstamo para un automóvil o una hipoteca, entonces está bien que tenga varias consultas. De hecho, todas las consultas realizadas dentro de una ventana de 30-45 días contarán como una sola consulta.
  6. 6 Controle su puntaje de crédito. Puede obtener su puntaje de crédito de una de varias maneras. Por ejemplo, puedes comprarlo desde myfico.com. Sin embargo, hay otras opciones gratuitas:[22]
    • Póngase en contacto con un asesor de crédito o un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
    • Mira el extracto de tu tarjeta de crédito. A veces, su puntaje se informa allí.
    • Visite un sitio web que proporciona puntajes de crédito de forma gratuita. Elija una compañía de buena reputación, como Credit Karma.

Método cuatro de cuatro:
Corregir su historial crediticio

  1. 1 Obtenga un informe de crédito gratis. Cada año, puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito (CRA) -Equifax, Experian y TransUnion. No tienes que pedirlos individualmente. En cambio, puedes ordenar los tres a la vez:[23]
    • Llame al 1-877-322-8228. Proporcione su nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento. Su informe será enviado por correo a usted.
    • Visite annualcreditreport.com y proporcione la información solicitada. Puede obtener acceso instantáneo a su informe de crédito.
    • Llene el formulario de Solicitud de Informe Anual de Crédito de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), disponible aquí: https://www.consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. Envíelo por correo a la dirección que figura en el formulario.
  2. 2 Busque errores comunes en los informes de crédito. Revise cada elemento enumerado en sus informes y resalte todo lo que esté mal.Algunos de los errores más comunes incluyen los siguientes:[24]
    • errores hechos con respecto a su nombre, dirección o información de contacto
    • Cuentas que no te pertenecen
    • cuentas creadas por alguien que robó su identidad
    • cuentas corrientes que figuran como atrasadas o morosas
    • fechas incorrectas
    • cuentas que aparecen más de una vez con diferentes acreedores enumerados
    • información antigua que debería haber caído, como una quiebra que ocurrió hace más de 10 años
    • balance de cuenta erróneo
    • límite de crédito erróneo
  3. 3 Encuentre la documentación de respaldo. Cuando se contacte con la CRA, comparta cualquier prueba que tenga de que la información es incorrecta. No te preocupes si no tienes nada. Sin embargo, revise sus documentos e intente encontrar los documentos de respaldo que pueda.
    • Por ejemplo, es posible que haya sido víctima de robo de identidad. Debería tener una copia del informe policial para compartir.
    • Si una cuenta aparece incorrectamente como predeterminada, busque declaraciones antiguas que demuestren que realizó pagos puntuales.
  4. 4 Pídale que los errores sean corregidos. Debe contactar al CRA que tiene la información negativa. Si más de uno tiene la misma información incorrecta, solo necesita contactarse con uno.
    • Puede informar en línea. Vaya a cada sitio web de CRA y busque un enlace a "Disputas de informes de crédito" o algo similar.
    • También debe enviar una carta de correo certificado, con acuse de recibo. Sostenga el recibo, ya que servirá como prueba de que la carta fue recibida. La FTC tiene una carta de muestra que puede usar para solicitar que se corrija la información.[25]
  5. 5 Espere una respuesta. Después de ponerse en contacto con una CRA, investigará poniéndose en contacto con la entidad que envió la información incorrecta (como un banco). La entidad que informa debe confirmar que la información es precisa. Si no pueden, entonces será eliminado. En general, oirá de nuevo dentro de los 30 días.[26]
    • Debería recibir una carta por escrito explicando los resultados de la investigación. También recibirá un informe de crédito gratis si se realizó un cambio.
    • También debe recibir el nombre, la dirección y el número de teléfono de la entidad que proporcionó la información inexacta.
    • Puede solicitar que la CRA envíe un informe gratuito a cualquier persona que lo haya recibido en los últimos seis meses.
  6. 6 Disputa la información con el proveedor. Si la CRA no realiza el cambio, debe objetar directamente a la entidad que proporcionó la información. La FTC también tiene una carta de muestra que puede usar para esto.[27]
    • Si todavía no está satisfecho, solicite que presente una declaración de disputa. Esta es una declaración breve (generalmente 100 palabras) que proporciona contexto. Se incluirá cada vez que alguien solicite una copia de su informe de crédito.[28]
    • Lo mejor es incluir una declaración si fue víctima de robo de identidad, pero el proveedor insiste en que realmente abrió la cuenta. También es posible que desee proporcionar una declaración si los problemas de salud causaron dificultades financieras.