Un garante, que también se conoce como codeudor, es una persona que se compromete legalmente a asumir la responsabilidad financiera por los pagos del préstamo en el caso de que un solicitante de préstamo incumpla el pago.[1] Los garantes son a menudo necesarios si un solicitante de préstamo tiene poco o ningún historial de crédito o crédito malo y no calificaría para el financiamiento.[2] Sin embargo, en muchos casos, una persona puede obtener un préstamo sin un garante.

Parte uno de dos:
Obtención de financiamiento sin un codeudor

  1. 1 Verifique su crédito regularmente. Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo o financiamiento, verifique su crédito para ver cuál es su calificación. Tener esta información puede ayudarlo a negociar los términos de los préstamos, así como a garantizar que no necesita un garante.
    • Ordene los informes de crédito de cada una de las tres oficinas principales de crédito donde los acreedores examinan su puntaje: Equifax, TransUnion y Experian. Puede encontrar estas oficinas de crédito en Internet y solicitar sus informes de crédito ya sea por teléfono o a través de sus sitios web.[3] También puede solicitar los tres de forma gratuita a través de annualcreditreport.com.
    • Los puntajes de crédito se basan en una variedad de factores tales como el registro del pago de píldoras, el endeudamiento total y el crédito solicitado.[4]
    • Los puntajes van desde 500 siendo el peor crédito hasta 850 siendo el mejor. Cualquier cosa anterior a 600 puede ponerlo en riesgo de necesitar un garante.[5]
  2. 2 Identifique y trate los problemas en su informe de crédito. Una vez que haya obtenido sus informes de crédito, examínelos y determine si hay algún problema o información errónea sobre ellos. Debe aclarar cualquier problema antes de obtener un préstamo.[6] Puede tratar los problemas en su informe de crédito mediante:
    • Pagar colecciones y juicios.
    • Disputa cualquier inexactitud que pueda afectar negativamente su puntaje de crédito, ya que puede obstaculizar sus posibilidades de obtener un préstamo. Puede disputar imprecisiones a través de cada uno de los sitios web de agencias de informes crediticios.
    • Asegurarse de que no haya fraude crediticio o robo de identidad que pueda afectar sus posibilidades de recibir financiamiento.[7]
  3. 3 Comprenda la diferencia entre un préstamo seguro y no garantizado. Si su crédito no es bueno pero tiene otros activos (como propiedades, equipo físico o acciones), debería poder obtener un préstamo garantizado. Al ofrecer sus activos como garantía, el prestamista puede estar seguro de que le devolverá su dinero, incluso si no cumple con el préstamo.[8] Un préstamo no garantizado requiere que tenga un crédito excelente o un ingreso estable y alto, ya que no hay garantía (o "seguridad") de que le devolverá su dinero si incumple.[9] Un préstamo sin garantía tiene tasas de interés más altas y es más difícil de obtener, ya que es un préstamo más riesgoso.[10]
  4. 4 Determine su capacidad para pagar el préstamo. Para obtener un préstamo, debe poder demostrar que puede hacer pagos regulares y puntuales del préstamo, así como que el monto del préstamo que está solicitando cumpla con los requisitos de la relación deuda / ingreso. Esto puede ayudarlo a determinar la cantidad de financiamiento que un prestamista puede estar dispuesto a otorgarle, así como también si necesita un garante para firmar el monto que solicitó.[11]
    • Los cronogramas de pago de préstamos se basan en factores tales como el ingreso, las tasas de interés y el cronograma de reembolso.[12]
    • Debe proporcionar información sobre cualquier ingreso que gane y demostrar que ha estado estable durante un período prolongado.[13] Entre los ejemplos de ingresos mensuales se incluyen los salarios de empleo, la seguridad social, los pagos de pensiones, los pagos de pensión alimenticia y de manutención de niños, y los ingresos por alquiler.[14]
    • El proceso de aprobación del préstamo implica calificar el monto del préstamo que está solicitando. Esto ayuda al prestamista a garantizar su capacidad de hacer pagos mensuales de préstamos que se ajusten a una relación de deuda a ingresos prescrita.[15]
    • Por ejemplo, un acreedor puede requerir que su obligación total de deuda mensual, incluido el pago de su préstamo, no exceda el 36 por ciento de su ingreso mensual total. Las pautas de deuda a ingresos varían según el prestamista y el tipo de préstamo, por lo que una buena regla general es asegurarse de que la relación total de deuda a ingresos sea del 30 por ciento o menos antes de intentar obtener un préstamo.[16]
    • Tenga en cuenta otras garantías que podría proporcionar, como una cuenta de ahorros, acciones, equipo físico u otros activos.
  5. 5 Administre su deuda sabiamente. Mantener su deuda bajo control puede ayudarlo a calificar más fácilmente para el financiamiento sin un cofirmante. Las medidas simples pueden ayudarlo a administrar de manera efectiva su deuda y evitar situaciones incómodas con los préstamos.[17] Puede administrar su deuda de la siguiente manera:
    • Mantener los saldos en las cuentas de crédito lo más bajo posible.
    • Pagar la deuda en lugar de cambiarla entre varias cuentas.
    • Mantener abiertas las tarjetas de crédito no utilizadas.
    • Solo abre cuentas de crédito y financiamiento que realmente necesita.[18]
  6. 6 Establecer factores de compensación. Además de tener un buen puntaje de crédito y una prueba de que puede pagar un préstamo, puede proporcionar a los prestamistas otros factores compensatorios para inclinar el proceso de aprobación del préstamo a su favor. Esto también puede ayudarlo a obtener el préstamo sin un garante. Los factores de compensación son fortalezas en una solicitud de préstamo y pueden incluir:[19]
    • Un anticipo del 10% o más del precio total de compra (en préstamos garantizados).
    • Exitosa demostración de la capacidad de pagar gastos iguales o superiores al pago mensual propuesto.
    • Capacidad demostrada para acumular ahorros y usar el crédito sabiamente.
    • Documentación de compensación o ingreso no incluido en el ingreso efectivo. Esto incluye beneficios públicos.
    • Prueba de que el préstamo solo requiere un aumento mínimo en los gastos mensuales.
    • Prueba de reservas de efectivo sustanciales o ingresos no imponibles.[20]
    • Potencial de mayores ganancias, que se indica mediante capacitación o educación en la profesión del prestatario.[21] El activo adquirido con el préstamo puede afectar positivamente los ingresos, aumentando sus ganancias.
    • Puede tener la opción de aceptar una tasa de interés alta como compensación por debilidades en su solicitud de préstamo.Por ejemplo, aquellos que compran autos de lotes de "compre aquí" aquí, a menudo tienen poco crédito, sin garante y una alta relación deuda / ingreso; sin embargo, pueden obtener préstamos para automóviles financiados por el sitio al aceptar altas tasas de interés.[22] Tenga en cuenta que el prestamista conserva el título y recupera las garantías cuando es necesario.
  7. 7 Solicite con un prestamista apropiado. Las empresas ofrecen diferentes tipos de servicios según las necesidades de sus clientes. Busque prestamistas que puedan servirlo mejor a usted y a sus necesidades, lo que puede ayudar a garantizar que no necesite un garante y obtenga las mejores tarifas y condiciones de préstamo posibles.
    • Haga una cita con los bancos locales y las cooperativas de crédito y pregunte acerca de sus programas de préstamos y pautas de calificación. En algunos casos, trabajar con empresas locales puede funcionar en su beneficio porque pueden trabajar directamente con usted.
  8. 8 Si trabaja con un gran banco nacional u otro acreedor, investigue sobre sus opciones para obtener un préstamo a través de ellos. Tener varias cuentas en una organización puede ayudarlo a obtener las mejores condiciones de préstamo posibles y puede negar la necesidad de un garante.
    • Busque en línea servicios que le permitan obtener retroalimentación relacionada con los tipos de programas de préstamos para los que puede obtener aprobación sin comprometerse con ningún contrato.
  9. 9 Mantener una honestidad completa. Es absolutamente vital ser lo más abierto posible con su prestamista potencial. Explicar su situación abierta y honestamente puede ayudarlo a obtener un préstamo sin un garante si la compañía está dispuesta a trabajar con usted.[23]
    • Algunos prestamistas están dispuestos a reforzar el mal crédito con puntajes de crédito alternativos, como facturas de servicios públicos.[24]
    • Saber falsificar información o documentos puede dar lugar a enjuiciamiento.

Parte dos de dos:
Construyendo su crédito

  1. 1 Pague las facturas a tiempo. Uno de los muchos factores que los prestamistas potenciales evalúan es su capacidad de pago. Al pagar otras facturas, como pagos de servicios públicos o automóviles, a tiempo, puede demostrar su capacidad y disposición para pagar su préstamo sin un codeudor.[25]
    • Reciba recordatorios electrónicos para los estados de cuenta.[26]
    • Configure los pagos automáticos para que provengan de su banco u otras cuentas todos los meses.[27]
    • Si pierde un pago o no puede pagar, contacte a su prestamista inmediatamente para establecer un cronograma de pagos que lo mantendrá actualizado.[28]
    • Sepa que el pago de un préstamo moroso no lo eliminará de su informe de crédito.[29]
  2. 2 Mantenga los límites de crédito equilibrados. El prestamista examinará qué tan cerca está de los límites máximos de crédito al evaluar su puntaje crediticio. Mantenga sus límites de crédito muy por debajo de su máximo para ayudarlo a calificar para condiciones crediticias óptimas.[30]
    • Evite maximizar tarjetas de crédito o cuentas.[31]
    • Pague los saldos de las tarjetas de crédito cada mes para obtener los mejores puntajes. Los saldos revolventes entre tarjetas de crédito pueden dañar su puntaje crediticio.[32]
    • La mayoría de los expertos recomiendan mantener su crédito usado a no más del 30% de su límite total.[33]
  3. 3 Abre cuentas solo cuando sea necesario. Evite la tentación de solicitar crédito frecuente. Solo solicite los fondos que necesita y que puede pagar razonablemente, lo que también puede ayudarlo a solicitar otros préstamos en el futuro.[34]
    • Los prestamistas examinarán su actividad de crédito, incluidas las nuevas aplicaciones, como una forma de evaluar su necesidad de más crédito.[35]
    • Solicitar mucho crédito en un corto período de tiempo puede hacer que parezca que sus circunstancias económicas han experimentado cambios negativos, ahuyentando a los posibles prestamistas.[36]
  4. 4 Establezca un largo historial de crédito. El puntaje crediticio de un individuo se basa en las experiencias de los prestamistas con la persona a lo largo del tiempo. Cuanto mayor sea el período de tiempo durante el cual puede establecer buenas prácticas crediticias, incluida la amortización oportuna, es más probable que un prestamista lo evalúe como un buen riesgo crediticio. A su vez, esto puede ayudar a garantizar que no necesitará un garante o que esté sujeto a altas tasas de interés.[37]
    • Parte del establecimiento de su crédito a largo plazo es la revisión periódica de sus informes de crédito de las tres agencias principales.
  5. 5 Reconoce lo que puede dañar tu puntaje. Así como saber cómo construir o restablecer el crédito es importante para obtener la aprobación de un préstamo, por lo que se reconocen los factores que pueden dañarlo. Esto puede ayudar a minimizar la necesidad de obtener un codeudor.[38] Los siguientes factores pueden dañar su puntaje de crédito:
    • Facturas médicas sin pagar y multas de estacionamiento.
    • Uso intensivo de crédito, incluso si lo paga rápidamente en su totalidad.
    • Registrarse y usar crédito de la tienda para descuentos iniciales.[39]
    • Cobro de cuentas.
    • Incumplir un préstamo.
    • Presentando bancarrota.
    • Saldos de tarjeta de crédito altos o al máximo.[40]