Los préstamos gubernamentales (federales, estatales y locales) están disponibles para ayudar a las empresas a comenzar a funcionar o expandirse. Probablemente, la agencia de préstamos gubernamentales más conocida es la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos (SBA). La SBA en realidad no hace préstamos directos a las empresas. Más bien, funciona con instituciones crediticias y garantiza que los préstamos se reembolsen.[1] Comprenda, también, que estos préstamos requerirán que el prestatario proporcione garantías, que pueden incluir activos personales. Este artículo se ocupará principalmente de los requisitos de la SBA, pero la información debe ser útil para cualquier préstamo del gobierno que pueda elegir para solicitar.

Parte uno de tres:
Descubriendo el tipo de préstamos disponibles

  1. 1 Identifica tus razones para buscar el préstamo. Por qué necesita el préstamo determinará el tipo de préstamo para el que puede calificar. Los préstamos garantizados por la Administración de Pequeños Negocios se aplican a situaciones tales como:
    • Compra de nuevos equipos, maquinaria, partes, suministros, etc.
    • Financiamiento de mejoras a propiedades arrendadas
    • Refinanciación de deuda existente
    • Establecer una línea de crédito
    • Asistencia por desastre[2]
  2. 2 Visite http://www.sba.gov para ver los diferentes programas de préstamos ofrecidos por la SBA. Los programas más comunes son:
    • 7 (a) Programa de garantía de préstamos. Principalmente para ayudar a las pequeñas empresas a comenzar o expandir sus servicios. El monto máximo del préstamo es de $ 5 millones. 7 (a) también incluye ciertos programas especiales, tales como:
      • un programa CAPLines diseñado para ayudar a las pequeñas empresas a cumplir con sus necesidades de capital de trabajo cíclica a corto plazo
      • El programa Small Loan Advantage, que le permite ser precalificado por la SBA para un préstamo de hasta $ 350,000. Esto acelera el proceso de aprobación.[3]
    • Programa MicroLoan. Se usa principalmente para propósitos a corto plazo, como la compra de bienes, muebles de oficina, transporte, computadoras, etc. El monto máximo se fija en $ 50,000.
    • 504 Programa de activos fijos. Ofrece financiamiento a tasa fija y a largo plazo. Los préstamos están dirigidos a compañías cuyo modelo comercial beneficia directamente a la comunidad (brindando empleos o brindando servicios necesarios a un área desatendida). La cantidad máxima es de $ 5 millones.
    • Asistencia por desastre comercial. Se utiliza para la reparación o el reemplazo de bienes inmuebles, inventarios, maquinaria, equipos y todas las demás pérdidas físicas. La ley limita los préstamos comerciales a $ 2 millones, pero el préstamo no puede ser más que el monto de la pérdida por desastre no asegurada verificada.[4]
  3. 3 Vea si hay un departamento gubernamental o una agencia en particular que regule su industria. Si hay, puede tener préstamos disponibles por varias razones. Por ejemplo, el Departamento de Agricultura de EE. UU. Ofrece préstamos para establecer, mejorar o expandir granjas o ranchos.[5]
  4. 4 Vaya en línea al sitio web oficial de su gobierno estatal o local. Muchos gobiernos estatales y locales ofrecen préstamos u otros incentivos comerciales para ayudar a las empresas nuevas, atraer empresas o evitar que las empresas se muden fuera del área. Los programas y requisitos normalmente se enumeran en las secciones de negocios o comercio del sitio web del gobierno.[6]
  5. 5 Asegúrese de ser elegible para el préstamo. Los préstamos del gobierno tienen requisitos de elegibilidad. Cada tipo de préstamo tiene sus propias pautas. Por ejemplo, algunas de las calificaciones básicas para un préstamo SBA 7 (a) son:
    • Opere el negocio con fines de lucro
    • Sea pequeño, según lo define la SBA (Esto generalmente se basa en los ingresos o la cantidad de empleados).
    • Participar o proponerse para hacer negocios en los Estados Unidos o sus posesiones
    • Utilice recursos financieros alternativos, incluidos los activos personales, antes de buscar asistencia financiera
    • Ser capaz de demostrar la necesidad del producto del préstamo
    • No incurra en incumplimiento de ninguna obligación de deuda existente con el gobierno de EE. UU.[7]

Parte dos de tres:
Preparación para la solicitud de préstamo

  1. 1 Esté preparado para enviar un currículum y la información de antecedentes personales. Un currículum proporcionará al prestamista evidencia de su gestión o experiencia comercial. Esto generalmente es necesario para los préstamos destinados a comenzar un nuevo negocio. Los prestamistas probablemente también soliciten información personal, como direcciones anteriores, nombres usados, antecedentes penales y antecedentes educativos.[8]
  2. 2 Reúna declaraciones de impuestos, estados financieros y estados de cuenta bancarios. Muchos programas de préstamos requieren:
    • Declaraciones de impuestos a las ganancias personales y comerciales de los últimos tres años
    • Estados financieros personales firmados para propietarios con más del 20 por ciento de interés en el negocio
    • Un año de estados bancarios personales y comerciales.[9]
  3. 3 Asegúrate de tener un plan de negocios. Los programas de préstamos requieren un plan de negocios sólido para ser presentado con la solicitud de préstamo. El plan comercial debe incluir una descripción general de la compañía, un análisis de la industria, un plan de mercadotecnia y un conjunto completo de estados financieros proyectados, que incluyen pérdidas y ganancias, flujo de efectivo y un balance general. Puede encontrar plantillas de planes de negocios en línea.[10]
  4. 4 Verifique su estado de crédito personal y comercial. El prestamista probablemente obtendrá un informe de crédito personal para usted (como propietario de la empresa). Pero lo más probable es que el prestamista también quiera un informe de crédito comercial, que quizás deba obtener usted mismo. Puede hacerlo a través de servicios de informes de crédito comercial como Dun & Bradstreet.[11]
  5. 5 Tener documentos legales disponibles. Su prestamista puede requerir que presente ciertos documentos legales, si corresponde, tales como:
    • Licencias comerciales y registros necesarios para que pueda realizar negocios
    • Articulos de incorporación
    • Copias de contratos que tiene con terceros (como proveedores)
    • Acuerdos de franquicia
    • Arrendamientos comerciales.[12]
  6. 6 Asegúrese de estar al día con sus impuestos. La SBA y el banco querrán saber que sus obligaciones tributarias federales y estatales comerciales y personales están vigentes. Esto obviamente se refleja en su confiabilidad como solicitante de un préstamo.[13]

Parte tres de tres:
Solicitud del Préstamo

  1. 1 Encuentre un prestamista preferido de la SBA. Como la SBA no otorga préstamos directamente, tendrá que tratar con un banco u otra institución crediticia (como una cooperativa de crédito). La SBA designa ciertas instituciones crediticias como "prestamistas preferidos". La SBA otorga a estos bancos el control de la aprobación de préstamos y la mayoría de los servicios de préstamos. Esto les permite tomar decisiones de préstamos más rápidamente.[14] Consulte a la SBA por los prestamistas y / o consulte los bancos en su área para ver cuáles participan en el Programa de Prestamistas Preferidos.
  2. 2 Reúnase con el prestamista. Cuando se siente con el representante de su institución de crédito, asegúrese de vestirse profesionalmente. La apariencia importa.
    • Tenga a mano dos copias de su plan comercial, incluidas las proyecciones financieras.
    • Esté preparado para responder cualquier pregunta con respecto a su negocio.
    • Suponiendo que el prestamista se sienta cómodo con usted como potencial solicitante, se le otorgará un paquete de préstamo de la SBA. Esto incluye los formularios requeridos por la SBA y el prestamista.[15]
  3. 3 Complete el formulario de solicitud a fondo. La información faltante no solo retrasará el proceso de aprobación, sino que también se reflejará de manera negativa en usted como candidato a préstamo. Cada banco tiene su propio formulario de solicitud. Sin embargo, algunos de los artículos con los que probablemente te encuentres son:
    • Información comercial e historia. Esto incluye la dirección, la información de contacto y el tipo de entidad comercial (como corporación, sociedad o LLC). También aborda la estructura de propiedad (directores, sus títulos y porcentaje de propiedad). [16]
    • Información de antecedentes comerciales. El banco está interesado en hechos tales como:
      • El tipo de servicios o productos que ofrece la empresa
      • Sus proveedores, proveedores y clientes importantes (especialmente clientes que pueden representar más del 30% de sus ingresos anuales)
      • Nombres y ubicaciones de sus principales competidores
      • Los riesgos en su industria y cómo se protege contra ellos[17]
  4. 4 Esté preparado para proporcionar garantías personales y colaterales. Se requiere una garantía adecuada como garantía para todos los préstamos de la SBA (en la medida en que los activos estén disponibles). Además, se necesitan garantías personales de todos los que posean el 20 por ciento o más de la empresa, y de otras personas que ocupan puestos clave de gestión. La SBA también puede exigir que los garantes personales se comprometan con activos personales como garantía.[18]
  5. 5 Cumplir con las solicitudes del prestamista tan pronto como sea posible. Durante el proceso de solicitud, el prestamista puede necesitar información adicional. Los retrasos de su parte al proporcionar esto pueden llevar al prestamista a creer que usted no es serio con respecto a su solicitud, o que no es confiable.
  6. 6 Descubra las tarifas aplicables. El tipo de tarifas que le cobrarán por su préstamo dependerá del tipo de préstamo que obtenga. Verifique con su prestamista los montos que adeudará. Se le puede cobrar:
    • Una tarifa de empaque. Esto es por ayuda del prestamista o un tercero en la preparación de la aplicación. Debe basarse en una tarifa por hora, no en un porcentaje del préstamo.
    • Una tarifa de procesamiento / solicitud. Esto es para compensar al prestamista por el crédito y las verificaciones de antecedentes. La mayoría de los programas de préstamos 7 (a) están exentos de esta tarifa.
    • Una tarifa de suscripción. Esto es por los esfuerzos del prestamista para revisar los documentos del préstamo y determinar si usted es un candidato aceptable para el préstamo. 7 (a) los programas de préstamos están exentos.
    • Costos de cierre. Esto se relaciona principalmente con las transacciones de bienes raíces e incluye cosas tales como honorarios de abogados, tarifas de agentes inmobiliarios y búsquedas de títulos de propiedad. Solo se le pueden cobrar tarifas directamente relacionadas con su transacción, y el prestamista no puede cobrarle por los honorarios de su abogado interno.
    • Mantenimiento o tarifas de servicio. Estas son las tarifas del prestamista por los servicios durante el plazo del préstamo (como el manejo de pagos y el envío de avisos). Salvo en circunstancias muy limitadas, 7 (a) los prestatarios no pueden cobrar estas tarifas.
    • Cuota de garantía de SBA. El prestamista tiene derecho a que usted le reembolse los honorarios que debe pagar a la SBA. Estas tarifas se basan en un porcentaje del monto del préstamo garantizado por la SBA. (Por lo general, entre 2% y 3.75%)[19]
  7. 7 Firme los documentos de cierre del préstamo. Si se aprueba el préstamo, el prestamista se pondrá en contacto con usted y le solicitará que venga a firmar los documentos finales del préstamo. Una vez que haya hecho eso, el prestamista financiará el préstamo.[20] El prestamista determinará cuándo y cómo se le pagarán los fondos del préstamo, sujeto a las pautas de la SBA. Por ejemplo, los préstamos del programa 7 (a) pueden pagarse en cuotas, siempre que todos los ingresos se paguen dentro de los 24 meses posteriores a la fecha de aprobación del préstamo.[21]
    • Antes de firmar, revise los documentos del préstamo. Si es posible, solicite a un abogado que revise el documento del préstamo para asegurarse de que todo se compruebe.
    • Lo que es más importante, debe conocer sus obligaciones y las consecuencias en caso de incumplimiento del préstamo.
  8. 8 Consulte con el prestamista si su préstamo es denegado. Pregúntale al representante del prestamista si hay algo que puedas proporcionar que pueda cambiar su opinión. Es probable que el prestamista ya haya solicitado dicha información al revisar la solicitud, pero no hay nada malo en preguntar. Además, tener esta conversación puede darte una idea si decides postular nuevamente en el futuro.